農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告15篇

第1篇 農(nóng)村信用社縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)研報(bào)告

為防止經(jīng)濟(jì)過熱，防控通貨膨脹，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，今年國家實(shí)行了穩(wěn)健的貨幣政策，在與上年相對(duì)收緊的貨幣政策下，就農(nóng)村信用社如何支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，筆者深入到河北省豐寧縣農(nóng)村信用社進(jìn)行了調(diào)研。

一、面臨的挑戰(zhàn)

從經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看，早在去年12月3日，中共中央政治局召開會(huì)議，指出要實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，增強(qiáng)宏觀調(diào)控的針對(duì)性、靈活性和有效性。這意味著金融危機(jī)后實(shí)施的適度寬松貨幣政策將正式轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的信貸政策。隨著央行多次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率和加息，意味著中國貨幣政策的收緊操作已經(jīng)到來，信貸收緊、利率上調(diào)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款受限。從競爭形勢(shì)看，近些年來，我國金融業(yè)發(fā)展迅速，股份制銀行紛紛跨域經(jīng)營、增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，各家銀行都在產(chǎn)品服務(wù)、營銷機(jī)制上下功夫，大中城市的金融市場(chǎng)競爭白熱化，縣城金融市場(chǎng)競爭不斷升溫。從全國看，越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)、城鎮(zhèn)化率越高的地區(qū)，農(nóng)信社的市場(chǎng)份額越低。隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)化也不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)“老大”的局面將受到嚴(yán)重沖擊，這對(duì)于農(nóng)信社的信貸工作是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。從豐寧縣情看，豐寧地處冀北，集老、少、邊、窮、壩于一身，是國家級(jí)重點(diǎn)扶持貧困縣。全縣經(jīng)濟(jì)總量小，綜合實(shí)力弱，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的狀況還沒有得到根本轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化水平還比較低，農(nóng)民增收、財(cái)源增長、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌等都需要寬松的貨幣政策和大量的信貸資金支持。加之，豐寧被河北省列為環(huán)首都綠色經(jīng)濟(jì)圈14個(gè)縣之一，一批重點(diǎn)企業(yè)和項(xiàng)目將落戶豐寧，并開工建設(shè)，隨之而來的是資金需求量進(jìn)一步加大，信貸供需矛盾增加。

二、采取的措施

在國家由適度寬松的貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的貨幣政策情況下，為確保全縣“三農(nóng)”貸款需要和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，該聯(lián)社積極采取措施籌集信貸資金，想方設(shè)法增加信貸投放。一是千方百計(jì)組織存款，壯大信貸資金實(shí)力。截至6月末，該聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)到25.85億元，比年初增加3.32億元；

二是深挖內(nèi)部資金潛力，大力清收和盤活不良貸款。清收不良貸款是增加信貸投放的有效途徑，年初開始，聯(lián)社就牢牢抓住這項(xiàng)重點(diǎn)工作不放松，制定了嚴(yán)格的目標(biāo)考核辦法和責(zé)任追究措施，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)帶頭，部室包社和全員清收等多種措施，使不良貸款大幅下降，截至6月末，已收回不良貸款7794萬元，比年初下降51.17%，所收回資金全部再次用于支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”生產(chǎn)；

三是積極爭取人民銀行支農(nóng)再貸款，彌補(bǔ)支農(nóng)缺口。聯(lián)社在深入調(diào)查掌握支農(nóng)貸款需求的基礎(chǔ)上，為確保春耕生產(chǎn)貸款和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求，4月份向人民銀行借入支農(nóng)再貸款1.2億元，緩解了信貸規(guī)模和資金的雙重壓力。

四是準(zhǔn)確把握信貸頭寸，用足、用活、用好信貸規(guī)模。該聯(lián)社認(rèn)真做好全轄每一天的貸款發(fā)放及回收情況的摸底統(tǒng)計(jì)工作，做好轄內(nèi)貸款規(guī)模的調(diào)劑，確保每個(gè)月的信貸規(guī)模既占滿又不超，杜絕了農(nóng)戶借不到錢，信用社貸款規(guī)模又占不滿的問題，使有限的信貸資金發(fā)揮出了更大地效益。

五是拓展貸款方式，方便客戶借貸。他們采取農(nóng)戶小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保、擔(dān)保抵押、公司+農(nóng)戶、公司+農(nóng)戶+訂單、農(nóng)戶貸款企業(yè)擔(dān)保等方式的信貸“套餐”，客戶符合哪種貸款方式，他們就采用哪種方式放貸，對(duì)種植大戶和農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，采取幾種貸款方式并用的形式進(jìn)行支持。

三、取得的成效

通過采取一系列措施，確保了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要，截至6月末，全縣信用社已累計(jì)投放各項(xiàng)貸款9.86億元，同比增加3.83億元，增長62.3%。首先是保證了備耕春耕生產(chǎn)的資金需要，為不失農(nóng)時(shí)地做好備耕春耕生產(chǎn)貸款發(fā)放工作，凡是符合貸款條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需貸款及時(shí)足額發(fā)放，突出支持種植大戶進(jìn)行規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，真正使有貸款需求的農(nóng)戶及時(shí)借到了錢、種上了地。入春以來，該聯(lián)社已投放備耕春耕生產(chǎn)貸款2.4億元，確保了備耕春耕生產(chǎn)的貸款需要。

二是確保了全縣農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性調(diào)整，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新格局初步形成。在保證糧食生產(chǎn)貸款需求的前提下，投放貸款2.2億元，突出支持蔬菜種植和肉類生產(chǎn)，加快了112線設(shè)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，年內(nèi)新增冷棚350個(gè)、日光溫室150個(gè)、蔬菜恒溫保鮮面積4000平方米，全縣13各鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜種植面積達(dá)到18畝；使鳳山鎮(zhèn)、五道營鄉(xiāng)和土城鎮(zhèn)的集觀賞、采摘等于一體的設(shè)施農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)園區(qū)建成；年內(nèi)新增肉牛規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)10個(gè)，標(biāo)準(zhǔn)化雞舍400個(gè)，實(shí)現(xiàn)肉牛存欄16萬頭，年出欄肉雞1200萬只。

三是促進(jìn)了農(nóng)村信用共同體建設(shè)。投放貸款 2.2億元支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶形式的信用共同體建設(shè)，新增市級(jí)以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)5家，累計(jì)達(dá)到44家，農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)到150家。四是推進(jìn)了首都綠色經(jīng)濟(jì)圈建設(shè) ，使“一城、五區(qū)、八基地”建設(shè)步伐加快。貸款1.1億元，重點(diǎn)投向五區(qū)和八大基地建設(shè)，通過主打“一主兩翼”、休閑旅游這“兩張王牌”，使農(nóng)業(yè)觀光基地、有機(jī)食品基地、園藝花卉基地、休閑度假基地初具雛形。同時(shí)，圍繞京北第一草原、洪湯寺溫泉峽谷、白云古洞等景區(qū)，扶持建設(shè)采摘園、家庭賓館、馬隊(duì)等鄉(xiāng)村游項(xiàng)目，特別是貸款300萬元加快了“京北第一草原”大汗行宮建設(shè)，提升了豐寧旅游的品位和檔次。五是確保了民營企業(yè)貸款需求，使民營經(jīng)濟(jì)成為財(cái)政收入的重要來源。按照“有扶有控、有保有壓”的信貸政策，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)客戶資金需求，貸款1.96億元重點(diǎn)支持了順達(dá)、宏達(dá)和翱翔等一批民營企業(yè)的發(fā)展壯大。大量的信貸投入，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，截至6月末，全縣實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入55237萬元，占全年預(yù)算任務(wù)的87.68%，同比增收26844萬元，增長94.54%。

第2篇 農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告

摘要農(nóng)業(yè)作為我國重要的三大產(chǎn)業(yè)之一，再我國國民名經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中有著重要的主導(dǎo)作用，它是實(shí)現(xiàn)另外兩大產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要前提。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，國家采取政策及時(shí)調(diào)整我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力實(shí)施“三農(nóng)”政策，以保證農(nóng)業(yè)的順利發(fā)展。但是在三農(nóng)政策實(shí)施的過程中依舊存在很多問題，這些問題阻礙著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而農(nóng)村信用合作社在三農(nóng)政策中發(fā)揮著越來越重要的作用。

關(guān)鍵詞農(nóng)村銀行、三農(nóng)、途徑

“三農(nóng)”指的是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，由于我國處在社會(huì)主義初級(jí)階段，三農(nóng)問題能否有效地解決關(guān)系著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況。解決各地區(qū)的三農(nóng)問題需要各地部門的共同合作才能實(shí)現(xiàn)的，農(nóng)村信用合作社(農(nóng)村商業(yè)銀行)作為當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)，應(yīng)該發(fā)揮本身的經(jīng)濟(jì)職能，以更好的開展服務(wù)“三農(nóng)”的工作。

一、“三農(nóng)”問題阻礙農(nóng)業(yè)發(fā)展

三農(nóng)問題的解決關(guān)系著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局，其包含了很多復(fù)雜的內(nèi)容，解決好三農(nóng) 問題必須要對(duì)它有深刻的了解，這樣才能有針對(duì)性的開展工作，從根本上實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為我國的國民經(jīng)濟(jì)打下良好的發(fā)展基礎(chǔ)。下面具體分析我國所面臨的“三農(nóng)”的含義：

(1)農(nóng)村問題。農(nóng)村問題主要指的是農(nóng)村戶口、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村土地問題。目前我國普遍存在的問題是農(nóng)村人口統(tǒng)計(jì)不清楚，戶籍制度的實(shí)施工作效果不理想，使得很多農(nóng)民的戶口定位不準(zhǔn)確。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面，由于地理位置存在差異，交通的不發(fā)達(dá)，以及市場(chǎng)的狹窄等原因造成農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，造成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距逐漸增大，最終出現(xiàn)兩極分化嚴(yán)重的現(xiàn)象。土地使用權(quán)則關(guān)系到農(nóng)民的正常生活情況，一些偏僻地區(qū)缺乏管理分配意識(shí)，對(duì)我國的土地分配制度不熟悉，使得農(nóng)民的土地使用權(quán)沒有得到很好的保護(hù)，削弱了農(nóng)民建設(shè)農(nóng)村的積極性。

(2)農(nóng)民問題。農(nóng)民問題具體表現(xiàn)在農(nóng)民缺乏科學(xué)文化知識(shí)和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重兩大個(gè)方面。我國多數(shù)農(nóng)民存在著文盲的現(xiàn)象，缺乏必要的科學(xué)文化知識(shí)帶來的問題是農(nóng)民活動(dòng)的不科學(xué)性，農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)作物種植時(shí)不能很好的利用農(nóng)業(yè)知識(shí)來進(jìn)行農(nóng)作物的培養(yǎng)，這就影響了正常的收獲產(chǎn)量。其次，文化素質(zhì)的缺乏使得農(nóng)民的勞動(dòng)力得不到充分的利用。近年來“農(nóng)民工熱潮”不斷出現(xiàn)，大多數(shù)農(nóng)民放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)向城市打工，大量的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力外流，這將會(huì)影響到各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展。而農(nóng)民打工所掙到的錢一般只有很少的一部分，隨之而來的是繁重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(3)農(nóng)業(yè)問題。農(nóng)業(yè)問題是一個(gè)比較綜合的經(jīng)濟(jì)問題，反映農(nóng)業(yè)問題的主要對(duì)象是農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品等等。沒有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程帶來了較大的阻礙，很多地區(qū)的農(nóng)民盡管有著較多的土地，但是因?yàn)閯趧?dòng)力有限，無法實(shí)現(xiàn)具體的播種生產(chǎn)。而政府對(duì)地區(qū)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入較少，使得農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)的資金投入變多，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。當(dāng)農(nóng)民們結(jié)束了播種種植后還要面臨農(nóng)產(chǎn)品的處理問題，目前農(nóng)副產(chǎn)品再市場(chǎng)上的價(jià)格處于低價(jià)位階段，很多農(nóng)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值被貶低，農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植所投入的成本(如：肥料、種子、收割等費(fèi)用)不能夠完全收回來。

“三農(nóng)”問題是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因所在，三大問題能否順利的解決，直接影響著我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)情況。這就需要各地政府積極配合農(nóng)業(yè)部門從技術(shù)、資金、勞動(dòng)力等方面給予農(nóng)民們足夠的支持，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民們投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。

二、農(nóng)村信用合作社優(yōu)點(diǎn)多

農(nóng)村信用合作社屬于銀行類的金融機(jī)構(gòu)，是經(jīng)過中國人民銀行審核批準(zhǔn)后建立的，它是由部分社員入股組成且實(shí)行民主管理制度。因?yàn)榻?jīng)過國家金融部門的審核，因而具有合法性，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中是受到法律的保護(hù)的。其業(yè)務(wù)包括了存款、取款、貸款和轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)。

農(nóng)村信用合作社的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者，其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)額一般都是零散、小數(shù)額、小規(guī)模進(jìn)行。作為銀行類金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社有有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。具體體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：(1)集資成立，農(nóng)村合作信用社是由農(nóng)民和農(nóng)村的或其他人員共同集資成立的，其主要宗旨是為了幫助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及解決農(nóng)業(yè)上的資金需要，這對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展是很有幫助的。(2)管理民主，農(nóng)村合作信用社的管理人員多數(shù)是由農(nóng)民們進(jìn)行民主選舉，然后決定管理人員的分配，且以對(duì)社員負(fù)責(zé)為首要原則，這就保證了社內(nèi)的資金使用能夠做到“公正、公平、公開”的原則，避免資金流失。(3)來源廣泛，信用社的資金來源主要是依靠合作社成員所繳納的股金、社內(nèi)積累的資金以及從外面吸收到的存款等等。廣闊的資金來源能夠確保這一金融機(jī)構(gòu)順利運(yùn)行，避免出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢而導(dǎo)致機(jī)構(gòu)虧損。(4)手續(xù)便捷，由于使用合作社資金或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的成員都是合作社成員，因此在辦理業(yè)務(wù)過程中的手續(xù)就比較簡單快捷，只需要進(jìn)行簡單的注冊(cè)登記就可以進(jìn)行存款或者取款，使用起來相當(dāng)方便。

農(nóng)村合作信用社在近年來再我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中發(fā)揮著越來與重要的作用，根據(jù)一組農(nóng)村民意調(diào)查顯示，農(nóng)民們對(duì)信用社的運(yùn)營情況、資金使用、管理工作等方面進(jìn)行了綜合調(diào)查后的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)民滿意程度達(dá)到了98.6%，只有極少數(shù)的農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村信用社的工作還存在一些建議。信用社的成立最大的意義在于支持了我國“三農(nóng)政策”的推廣和實(shí)施，通過合理地調(diào)動(dòng)資金能夠改善農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備;引進(jìn)高產(chǎn)量的農(nóng)作物品種;加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐;這對(duì)于解決國家和地區(qū)落后的農(nóng)村生產(chǎn)力問題有著很大的幫助。合作社的領(lǐng)導(dǎo)人員在運(yùn)營過程中積極開展體制改革和管理改革，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，從而大大提高了合作社的辦事效率。

三、服務(wù)“三農(nóng)”的具體途徑

為了促進(jìn)我國的農(nóng)村建設(shè)，加快社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)進(jìn)程。國家開始大力推廣實(shí)施三農(nóng)政策，如：減免農(nóng)業(yè)稅、種糧補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)備提供、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)品價(jià)格等一系列措施來促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。如果這些措施能夠長期持續(xù)下去，相信我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)產(chǎn)量將會(huì)大大地提高。作為國家的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用合作社需要發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)職能，更好的為“三農(nóng)”服務(wù)，具體可以從以下途徑進(jìn)行：

(1)加強(qiáng)金融管理。確保資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及合理利用是農(nóng)村信用合作社的首要任務(wù)，只有儲(chǔ)備足夠的資金才能為三農(nóng)問題的解決提供保障。在投資發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的時(shí)候需要注意資金的有效管理和合理利用，信用社領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部人員的管理，盡量減少人為因素造成的經(jīng)濟(jì)損失。此外，還需要時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)情況，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要配合國家農(nóng)業(yè)政策，這樣可以實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，以發(fā)揮出最大的經(jīng)濟(jì)作用。

(2)吸引商業(yè)投資。農(nóng)村信用合作社在服務(wù)于“三農(nóng)”問題這一方面時(shí)采取招商引資的方法是很有必要的。通過增加與企業(yè)之間的合作不但可以帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，還能充分利用好農(nóng)村廉價(jià)的勞動(dòng)力，增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入，提高農(nóng)村的整體生活水平。農(nóng)村信用社可以于企業(yè)簽訂合同，共同投入資金在農(nóng)村開辦工廠，政府給予一定的優(yōu)惠政策，這樣一來就可以吸收到更多的資金用于農(nóng)村的發(fā)展。

(3)擴(kuò)展貸款業(yè)務(wù)。給予農(nóng)民相對(duì)額定的資金貸款可以推動(dòng)農(nóng)村個(gè)體戶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，先幫助一部分農(nóng)民先富起來，再引導(dǎo)另一部分農(nóng)民致富。對(duì)于一些有發(fā)展思想的農(nóng)民，信用合作社應(yīng)盡量給予資金上的支持，再通過技術(shù)指導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。如：創(chuàng)辦魚塘、大棚蔬菜、水果種植、花卉栽培等等，這些都是新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，市場(chǎng)前景相當(dāng)廣闊，對(duì)于農(nóng)民生產(chǎn)致富有著很大的幫助。

(4)調(diào)整存款利率。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，銀行可以通過調(diào)整存款的利率來調(diào)整資金的積累。利率高，存款的人增多，市場(chǎng)消費(fèi)少;利率低，存款的人減少，市場(chǎng)消費(fèi)多。農(nóng)村信用合作社通過運(yùn)用這一模式來刺激或者抑制消費(fèi)，可以有效地改善農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植情況，農(nóng)民根據(jù)市場(chǎng)需求種植農(nóng)作物，這樣就可以確保農(nóng)產(chǎn)品的順利銷售，穩(wěn)定了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。

綜上所述，三農(nóng)問題是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要問題，農(nóng)村信用合作社應(yīng)該積極為三農(nóng)問題的解決做好服務(wù)工作，這樣才能推動(dòng)各地區(qū)乃至全國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

第3篇 農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告范文

農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告范文

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門關(guān)注的一個(gè)重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來探討農(nóng)村信用社改革取向的問題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評(píng)價(jià)

我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊(duì)，成為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級(jí)法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國人民銀行對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來迄今為止的改革實(shí)踐看，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問題，民主管理有名無實(shí)，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)，對(duì)信用社的參與程度越來越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實(shí)現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實(shí)際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級(jí)法人，它有合法經(jīng)營的自主權(quán)，省聯(lián)社對(duì)縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會(huì)出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對(duì)信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對(duì)合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無法落實(shí)。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對(duì)合作銀行的實(shí)際支配權(quán)，而成了行長說了算。

二、農(nóng)村信用社改革對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）積極影響

1、農(nóng)信社交由省級(jí)政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對(duì)其負(fù)責(zé)。

農(nóng)村信用社交由省級(jí)政府管理，一方面有利于落實(shí)管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會(huì)加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，營造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實(shí)上，由于充分調(diào)動(dòng)了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺(tái)了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對(duì)象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強(qiáng)了管理，節(jié)約了成本和費(fèi)用，資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時(shí)，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行（無息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷，成立信用社風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金），使信用社的盈利能力增強(qiáng)了，信用社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風(fēng)險(xiǎn)社支付壓力減小，相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

（二）不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報(bào)率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng) 風(fēng)險(xiǎn)都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報(bào)率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織，信用社自身的發(fā)展無論從其本身吸收股本、擴(kuò)大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴(yán)重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財(cái)產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達(dá)不到開辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補(bǔ)充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運(yùn)用上，成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實(shí)貸款的對(duì)象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對(duì)要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)組織難以及時(shí)給予支持?；鶎由绲馁J款授權(quán)一般在10萬元以下，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過5萬元，對(duì)最大的一宗客戶貸款余額不得超過信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時(shí)的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社發(fā)展。

省級(jí)人民政府要堅(jiān)持政企分開的原則，對(duì)信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動(dòng)，不把對(duì)信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實(shí)際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對(duì)信用社進(jìn)行干預(yù)是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財(cái)政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險(xiǎn)無法避免。目前，我國各級(jí)地方政府財(cái)政吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補(bǔ)西墻之勢(shì)，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，不投資哪來發(fā)展？哪來gdp增長？而且，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定問題時(shí)，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來解決目前的問題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，財(cái)政狀況要好些，籌集資金也相對(duì)容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)重，因?yàn)槌诵庞蒙缬锌膳灿玫馁Y金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。

三、以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國家賦予農(nóng)村信用社的重要社會(huì)職責(zé)。50多年來,農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn),而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會(huì)的新形勢(shì)下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動(dòng)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),找準(zhǔn)支農(nóng)著力點(diǎn),創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐點(diǎn)。

（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。

近年來，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于，在經(jīng)營中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營方向，對(duì)支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實(shí)際，要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對(duì)農(nóng)戶的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動(dòng)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點(diǎn)，制定分類指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。如對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，可以分別實(shí)行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評(píng)優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求，強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場(chǎng)信息等。第四，加快改革步伐，突破機(jī)制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營效益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。

（二）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，實(shí)行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實(shí)力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。

2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，積極爭取開辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動(dòng)，向社會(huì)推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

3、要在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的代理者——機(jī)構(gòu)投資者。機(jī)構(gòu)投資者是一個(gè)專家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個(gè)自然人股東行權(quán)能力不足或無行權(quán)能力的問題；二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認(rèn)為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

（三）做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、比較優(yōu)勢(shì)著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場(chǎng)信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴(kuò)股和壯大資金實(shí)力工作。地方政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺(tái)相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實(shí)力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。

三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點(diǎn)項(xiàng)目工程那樣，積極推動(dòng)創(chuàng)安工作，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動(dòng)。把打擊逃廢債務(wù)、保護(hù)債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理，采取強(qiáng)有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對(duì)蓄意不還的“釘子戶”進(jìn)行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護(hù)航。

第4篇 農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)情況調(diào)研報(bào)告范文

人才是企業(yè)的第一資源，人才隊(duì)伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識(shí)性、專業(yè)性比較強(qiáng)的金融企業(yè)，顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點(diǎn)，制定出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各層次的人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有各層次人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高了，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對(duì)該單位實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)研，由此而引發(fā)了對(duì)目前農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)的一份淺見。

一、信用社基本情況

蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠(yuǎn)，為轄內(nèi)九個(gè)行政村0.9萬人提供金融服務(wù)。截至目前，該社各項(xiàng)存款余額達(dá)到6027萬元，貸款余額達(dá)到2942萬元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入286萬元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學(xué)歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。

2、崗位設(shè)置：賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會(huì)計(jì)一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會(huì)計(jì)2人，復(fù)核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對(duì)較少，地理位置偏遠(yuǎn)，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對(duì)較少，基本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患外，給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來不便，對(duì)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、存在的問題

（一）、內(nèi)部管理體制不順，用人機(jī)制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時(shí)還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊(duì)伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。

（二）、知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復(fù)合性人才嚴(yán)重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識(shí)，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才；二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專業(yè)知識(shí)，科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才；三是缺乏精通法律的專業(yè)人才；四是缺乏公關(guān)能力和市場(chǎng)營銷能力強(qiáng)的市場(chǎng)開發(fā)人才。

三、對(duì)策及建議

（一）、發(fā)現(xiàn)人才，是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的首要問題，是人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發(fā)現(xiàn)和識(shí)別人才關(guān)鍵是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要甘當(dāng)新時(shí)代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點(diǎn)出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識(shí)在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農(nóng)村信用社有知識(shí)、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng)，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機(jī)會(huì)，要有意識(shí)、有目的地對(duì)他們進(jìn)行培養(yǎng)。四是要明確用人標(biāo)準(zhǔn)，做到按需配置。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬?，要注意平衡德與才的關(guān)系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個(gè)有才能的人，沒有甘于奉獻(xiàn)、大公無私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強(qiáng)。因此，要從規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)入手，從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)方面扼制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）、提高一線窗口人員操作水平。營業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會(huì)直接影響信用社在社會(huì)公眾中的信譽(yù)和形象，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個(gè)主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務(wù)的營業(yè)人員，因此，農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務(wù)操作水平精湛的一線操作人才隊(duì)伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競爭能力的根基。

一是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)崗位人才隊(duì)伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務(wù)能手，逐步實(shí)行按職務(wù)、職稱、崗位取酬的激勵(lì)機(jī)制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合理流動(dòng)，也有利于促進(jìn)人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊(duì)伍。

二是加強(qiáng)培訓(xùn)，加快一線人才隊(duì)伍新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識(shí)結(jié)構(gòu)的落后面貌，短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，還必須堅(jiān)持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造“學(xué)習(xí)型”人才培養(yǎng)機(jī)制。為先天文化知識(shí)水平不足業(yè)績優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識(shí)，業(yè)務(wù)理論水平，適應(yīng)信用社改革與發(fā)展的需要?？梢詮默F(xiàn)有用工中通過考試的方式，選拔一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，通過單位、個(gè)人雙方負(fù)擔(dān)教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應(yīng)的待遇。從而實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。

三是實(shí)行崗位等級(jí)管理，嚴(yán)格員工績效考核。建立激勵(lì)和教育機(jī)制，正確引導(dǎo)員工自覺加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)和提高。實(shí)行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制，把職務(wù)和職稱評(píng)聘全面納入結(jié)構(gòu)比例控制，真正引入競爭機(jī)制，全方位推進(jìn)優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開、公正的原則，各用人單位和應(yīng)聘人員實(shí)行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績?nèi)〕辍?/p>

第5篇 農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報(bào)告

農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢(shì)下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來，農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴(kuò)大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力?？傮w上看，農(nóng)戶小額信用貸款勢(shì)頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問題。

一、存在的問題

1、對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對(duì)發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對(duì)評(píng)定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評(píng)定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對(duì)此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字，怕將來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系，認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù)，信用戶評(píng)定是軟任務(wù)，對(duì)信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。

2、信用戶對(duì)信用證認(rèn)識(shí)模糊。評(píng)定信用戶是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對(duì)得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對(duì)小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識(shí)不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對(duì)持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對(duì)貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對(duì)信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對(duì)小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復(fù)雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義

農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢(shì)下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴(kuò)大農(nóng)信社市場(chǎng)占有份額，而且對(duì)于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營理念，擴(kuò)展信用社經(jīng)營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，農(nóng)信社要對(duì)村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評(píng)定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動(dòng)中去；另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)廣大信貸人員講清小額信用貸款對(duì)信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要?jiǎng)?wù)，當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)，自覺地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。

（二）緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門，建立一套科學(xué)高效的信用等級(jí)評(píng)定體系

信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動(dòng)地將信用評(píng)定工作向縣、鄉(xiāng)兩級(jí)黨委政府進(jìn)行匯報(bào)，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，對(duì)申請(qǐng)要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面，要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評(píng)定指標(biāo)。

（三）建立一套科學(xué)的信用等級(jí)監(jiān)測(cè)體系

信用等級(jí)評(píng)定工作是一項(xiàng)長期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計(jì)，也決不是應(yīng)景之作，此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力，同時(shí)細(xì)致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因?yàn)槿绱耍覀儗?duì)得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對(duì)這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類，建立數(shù)據(jù)庫，將全套評(píng)定資料納入數(shù)據(jù)庫管理?？h聯(lián)社一級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫即可；縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后，要對(duì)信用評(píng)定指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測(cè)。檢測(cè)可分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)。現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進(jìn)行調(diào)查分析，并將變動(dòng)的數(shù)據(jù)及時(shí)納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預(yù)測(cè)信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢(shì)，指導(dǎo) 全縣的信用等級(jí)評(píng)定工作。

（四）全面落實(shí)小額信用貸款各項(xiàng)優(yōu)惠政策

一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對(duì)待。對(duì)那些誠實(shí)守信的農(nóng)戶，對(duì)因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無力歸還本息的，經(jīng)調(diào)查核實(shí)可予以適當(dāng)展期，并敢于據(jù)實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復(fù)元?dú)?，重整家園，養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和農(nóng)戶長期形成的信用狀況，在人民銀行準(zhǔn)許的浮動(dòng)幅度內(nèi)，適當(dāng)降低小額信用貸款利率，體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途，適當(dāng)延長貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對(duì)那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶，可破例提高授信額度，體現(xiàn)信用社的差別政策。

第6篇 農(nóng)村信用社行風(fēng)問題調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社行風(fēng)問題調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社行風(fēng)問題調(diào)研報(bào)告

目前，在金融系統(tǒng)中，國有銀行憑借人才資源的優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)的硬件設(shè)施傲視群雄，商業(yè)銀行憑借靈活的經(jīng)營機(jī)制異軍突起，農(nóng)村信用社當(dāng)前無論在人力資源還是硬件設(shè)施方面，由于體制、歷史等客觀方面的原因都無法與他們媲美。所以，信用社要想在激烈的金融業(yè)競爭中求得生存并發(fā)展，唯有在行風(fēng)建設(shè)中狠下工夫，以良好的行業(yè)風(fēng)氣樹立起自己的品牌形象。

一、農(nóng)村信用社行業(yè)風(fēng)氣存在的問題

農(nóng)村信用社的行業(yè)風(fēng)氣突出表現(xiàn)在員工行為及為公眾服務(wù)方面，因此員工的行為規(guī)范、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)方式、服務(wù)水平的好壞是農(nóng)信社行業(yè)風(fēng)氣好壞的關(guān)鍵。就目前情況看，農(nóng)信社的行風(fēng)存在以下幾個(gè)問題。

1、從服務(wù)思想上看，存在著“向錢看，重自我”的現(xiàn)象。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮的沖擊下，有的員工受社會(huì)拜金主義、享樂主義和極端個(gè)人主義的影響，服務(wù)意識(shí)淡?。挥械穆毠ひ晕覟橹行?，只圖索取不求奉獻(xiàn)，只圖享受不愿服務(wù)，把為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨拋在腦后；有的職工熱衷于搞第二職業(yè)。

2、從服務(wù)態(tài)度上看，存在著“臉難看，事難辦”的現(xiàn)象。我們從平時(shí)的檢查及行風(fēng)建設(shè)“回頭看”情況看，服務(wù)方面的問題依然存在，主要表現(xiàn)三個(gè)“較差”。一是臨柜人員服務(wù)態(tài)度較差。有些信用社臨柜人員的服務(wù)過于呆板，如在業(yè)務(wù)忙時(shí)欠熱情，有不耐煩情緒，表現(xiàn)出對(duì)顧客一問三不知或動(dòng)輒訓(xùn)人，存在冷、硬現(xiàn)象。有些員工在辦理存、取款業(yè)務(wù)時(shí)存在兩張面孔，對(duì)存款歡迎，對(duì)取款或通存通兌款項(xiàng)推諉。也有些員工因家庭、婚姻矛盾、身體不適、同志關(guān)系不和等原因帶氣上柜，帶情緒上崗。二是信貸人員服務(wù)質(zhì)量較差。有些信貸員、社主任等服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，辦事拖沓，工作效率不高。有的信貸人員違反信貸原則，只要得到好處的就貸，造成幾

十、甚至幾百萬貸款沉淀。也有的信貸員在辦公室里放貸款、收貸款，將“三查”制度置于腦后，放出去的貸款無人負(fù)責(zé)。三是個(gè)別人員服務(wù)觀念較差。有些員工思想上根本沒有“服務(wù)”兩字，在時(shí)間上斤斤計(jì)較，有些信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，特別是業(yè)務(wù)比較閑的信用社職工，上班期間嘻笑打鬧、閑聊等，嚴(yán)重影響了信用社的形象。

3、從服務(wù)方式上看，存在著“一陣風(fēng)、冷熱病”的現(xiàn)象。有的員工“彈性”很大，一抓就好，一松就垮，檢查來了，服務(wù)態(tài)度很好，檢查去了仍是老樣子。也有的員工把優(yōu)質(zhì)服務(wù)視為應(yīng)付領(lǐng)導(dǎo)的“花架子”，甚至為應(yīng)付上級(jí)檢查而弄虛作假。

4、從服務(wù)手段上看，存在著“功能弱、設(shè)備差”的問題。由于我們農(nóng)村信用社結(jié)算長期依附在農(nóng)行，沒有自成體系，導(dǎo)致電子化建設(shè)滯后，結(jié)算功能弱化等，這些都嚴(yán)重制約著服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效益的提高，這是客觀因素。

二、加強(qiáng)農(nóng)村信用社行風(fēng)建設(shè)的對(duì)策探討

1、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。“火車跑得快，全靠車頭帶”。行業(yè)作風(fēng)建設(shè)，抓住了領(lǐng)導(dǎo)帶頭，就抓住了關(guān)鍵。農(nóng)村信用社做任何工作，干任何事業(yè)，都離不開組織領(lǐng)導(dǎo)。成果的取得、效果的明顯程度，都與領(lǐng)導(dǎo)力量的強(qiáng)弱、領(lǐng)導(dǎo)重視程度密切相關(guān)，業(yè)務(wù)經(jīng)營也好，改革創(chuàng)新也好，行風(fēng)建設(shè)同樣如此。加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)就是要建立黨組織統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，黨政領(lǐng)導(dǎo)親自抓，各部門及工、青、婦分工負(fù)責(zé)制領(lǐng)導(dǎo)體制，形成縱向到底、橫向到邊、齊抓共管的局面。把行風(fēng)建設(shè)工作納入各級(jí)目標(biāo)責(zé)任制中進(jìn)行考核，做到年初有計(jì)劃，年中有安排、有活動(dòng)、有檢查，年終有驗(yàn)收、有考核、有獎(jiǎng)懲。

2、強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)。把行風(fēng)建設(shè)內(nèi)容，通過制度、規(guī)定，逐步加以細(xì)化，具體到部門、崗位，做到層層責(zé)任明確，人人任務(wù)清楚，實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)銜接協(xié)調(diào)，每個(gè)崗位盡職盡責(zé)。同時(shí)抓好職業(yè)道德教育，提倡愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信，樹立“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠信、創(chuàng)新”的十字行業(yè)作風(fēng)；抓好員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)；抓好員工的法制及遵章守紀(jì)教育，做到依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)員工的行為監(jiān)督管理，從8小時(shí)內(nèi)延伸到8小時(shí)外。

3、加強(qiáng)廉政建設(shè)。加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)是行風(fēng)建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，按照《廉政準(zhǔn)則》和一系列制度規(guī)定，要求黨員干部必須帶頭執(zhí)行，自覺做清正廉潔的模范、遵守紀(jì)律的模范。做到自重、自省、自警、自勵(lì)，慎權(quán)、慎欲、慎微、慎獨(dú)，養(yǎng)成吃苦在前、享受在后、勤勞儉樸的作風(fēng)。

4、確立服務(wù)意識(shí)。面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革的深入等新形勢(shì)和新任務(wù)。農(nóng)村信用社的全體員工一要確立“服務(wù)第一”的思想。要把優(yōu)質(zhì)服務(wù)觀念落實(shí)到每一筆業(yè)務(wù)、每一個(gè)環(huán)節(jié)上，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得市場(chǎng)、贏得競爭、贏得信譽(yù)、贏得效益。二是確立“客戶第一”的思想。每個(gè)員工都要把客戶當(dāng)作農(nóng)村信用社的“衣食父母”，增強(qiáng)全心全意為客戶服務(wù)的自覺性和主動(dòng)性，徹底轉(zhuǎn)變“領(lǐng)導(dǎo)要我熱情服務(wù)”的被動(dòng)心理，樹立“我要一心一意為客戶服務(wù)”的主動(dòng)奉獻(xiàn)精神。三要確立“信譽(yù)第一”的思想。信譽(yù)高于一切，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中必須遵循的一個(gè)重要原則。農(nóng)信社 要靠信譽(yù)求生存、求發(fā)展，用良好的信譽(yù)，贏得客戶的信賴。

5、提高服務(wù)素質(zhì)。優(yōu)質(zhì)服務(wù)既要“中看”，又要“中用”，這就要求全體員工要有較高的服務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。一是臨柜人員要把快捷準(zhǔn)確作為自己的追求目標(biāo)，盡量減少顧客等候時(shí)間，要勤練基本功，把耐心細(xì)致作為自己的行為準(zhǔn)則；二是熱愛本職工作，時(shí)刻把如何做好本職工作放在首位。多參加培訓(xùn)，多鉆研業(yè)務(wù)書籍，多練技術(shù)，提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)；三是要有創(chuàng)新精神，充分發(fā)揮自己的主觀能動(dòng)性。為本單位多出點(diǎn)子，多提建議；四是在接待顧客時(shí)，不但要自己做到優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還要盡量讓客戶成為我們的義務(wù)宣傳員，宣傳我們的服務(wù)態(tài)度、服務(wù)功能，提高我們的知名度。

6、規(guī)范服務(wù)行為。每個(gè)員工都要按照有關(guān)規(guī)定規(guī)范執(zhí)行，要特別注意自己的一言一行，真正做到接待顧客“有禮、有節(jié)、有度”。處理業(yè)務(wù)“規(guī)范、快速、準(zhǔn)確”，服務(wù)環(huán)境“清新、整潔、舒適”，讓顧客感到“和諧、友愛、溫馨”，形成信用社良好的經(jīng)營氛圍。

7、拓寬服務(wù)范圍。在搞好柜面服務(wù)的基礎(chǔ)上，按照“人無我有，人有我新，人新我優(yōu)”的敢創(chuàng)一流思想，在自身業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，把柜臺(tái)服務(wù)延伸到社會(huì)每個(gè)角落，做到柜面服務(wù)打基礎(chǔ)，柜外服務(wù)下工夫。

8、更新服務(wù)手段。農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)服務(wù)應(yīng)當(dāng)是準(zhǔn)確、快捷、高效的，一流的服務(wù)設(shè)施和服務(wù)手段才能發(fā)揮其作用。如果說“微笑服務(wù)”是“軟服務(wù)”的話，那么硬件設(shè)施就是“硬服務(wù)”，只有把微笑服務(wù)和高效服務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)“軟”、“硬”服務(wù)同步發(fā)展，同步提高，才能實(shí)現(xiàn)服務(wù)手段高人一招。因此，我們?cè)谧ァ败浄?wù)”的同時(shí)，將盡力改善農(nóng)村信用社的經(jīng)營環(huán)境，提高“硬服務(wù)”程度。

總之，信用社的行風(fēng)建設(shè)涉及到信用社的每個(gè)方面，良好的行業(yè)風(fēng)氣需要全體員工的積極主動(dòng)參與，并常抓不懈去實(shí)現(xiàn)、去保持。

第7篇 農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)合行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的調(diào)研報(bào)告

信貸業(yè)務(wù)人員存在的三種表現(xiàn)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員一年至少全面培訓(xùn)1次以上，并且平時(shí)要不斷地開展一些以會(huì)代訓(xùn)活動(dòng)，一是對(duì)信貸業(yè)務(wù)所有下發(fā)的文件都要給他們認(rèn)真地學(xué)習(xí)，使他們了解國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在各個(gè)時(shí)期的變化，才能使他們?cè)谖⒂^上或在具體操作明確那些是支持的對(duì)象、那些是控制壓縮的范圍，心中有數(shù)才能有的放矢做好業(yè)務(wù)，另外可分不同層次進(jìn)行培訓(xùn)，一批要培訓(xùn)他們操作性的東西，寫調(diào)查報(bào)告的格式、五級(jí)分類的操作程序等內(nèi)容，那么他調(diào)查了解掌握的情況好寫進(jìn)去，比較規(guī)范。另一批要培訓(xùn)他們?nèi)绾螘?huì)算賬，如何去實(shí)地調(diào)查，如何去與企業(yè)老總、財(cái)務(wù)人員溝通。實(shí)實(shí)在在寫好調(diào)查報(bào)告等做好信貸工作。培訓(xùn)以后要考試，考試要考實(shí)實(shí)在在的東面，如現(xiàn)金流量的測(cè)算、五級(jí)分類四大因素的分析、如何去實(shí)地調(diào)查，調(diào)查些怎么？如何去與客戶溝通，培訓(xùn)一些溝通技巧，更重要的還是要培訓(xùn)一些新業(yè)務(wù)知識(shí)，如外匯業(yè)務(wù)，農(nóng)合行信貸業(yè)務(wù)人員從目前情況分析，能做外匯業(yè)務(wù)的信貸人員寥寥無幾，迫切需要培訓(xùn)與培養(yǎng)。對(duì)考不及格，請(qǐng)他們離開信貸業(yè)務(wù)崗位，現(xiàn)在農(nóng)合行的信貸業(yè)務(wù)員好象是終身制，一到了這個(gè)崗位，只要不犯原則性的錯(cuò)誤，不管能力強(qiáng)的弱的一干就是到到崗年齡，要實(shí)行推出與升遷制，對(duì)做的好的信貸業(yè)務(wù)人員，要給予一定的權(quán)限實(shí)行授權(quán)，對(duì)得過且過的信貸業(yè)務(wù)人員，實(shí)行推出機(jī)制，讓有知識(shí)水平、業(yè)務(wù)能力和營銷潛力的年青員工來鍛煉培訓(xùn)，把信貸業(yè)務(wù)人員這只隊(duì)伍培訓(xùn)好，我們農(nóng)合行才有希望，才能得到長足的發(fā)展。

第8篇 農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)研報(bào)告

一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來的金融機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1、道德風(fēng)險(xiǎn)：

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識(shí)薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會(huì)效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2、利率因素：

國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對(duì)農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會(huì)各階層都會(huì)出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動(dòng)力。

3、信用評(píng)定制度不健全

小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評(píng)級(jí)帶有盲目性；信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí)，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí)；評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱號(hào)，在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

一是對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對(duì)信用社的激勵(lì)。人民銀行對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同 ，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度

農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶評(píng)定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三，要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)。

第9篇 農(nóng)村信用社反洗錢工作調(diào)研報(bào)告推薦

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反____工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著(中華人民共和國反洗錢法)、(金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定)、(金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法)、(金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法)和(金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法)的相繼頒布實(shí)施，農(nóng)村信用社反洗錢認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段，按照(中華人民共和國反洗錢法)要求，無論是工作力度、實(shí)效，還是長效管理機(jī)制建設(shè)，都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高。現(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談農(nóng)信社在反洗錢工作中存在的問題與對(duì)策：

存在問題

反洗錢工作思想認(rèn)識(shí)不深刻。思想認(rèn)識(shí)是制約農(nóng)村信用社反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市縣人行和聯(lián)社也做了大量工作，并進(jìn)行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對(duì)如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng)。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對(duì)反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，_污、_毒、_私、_社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過本地信用社進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒有深入調(diào)查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識(shí)的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)

法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反洗錢相關(guān)知識(shí)宣傳只局限在信用社所在場(chǎng)鎮(zhèn) 或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實(shí)處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會(huì)上營造出 “打擊洗錢犯罪”強(qiáng)烈之勢(shì)。

反洗錢工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級(jí)聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中，雖然明確了牽頭組織部門的工作職責(zé)，相關(guān)部門的職責(zé)以及部門之間的協(xié)調(diào)，而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí)，造成部門之間相互推委， 工作效率低。二是縣級(jí)聯(lián)社指定信用社主管會(huì)計(jì)為反洗錢崗位兼職人員，但主管會(huì)計(jì)既要承擔(dān)會(huì)計(jì)職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對(duì)反洗錢的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)了解只上級(jí)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對(duì)可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對(duì)落后，對(duì)上報(bào)聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請(qǐng)示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無法現(xiàn)場(chǎng)審核交易的真實(shí)性，只得事后補(bǔ)批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上， 且只進(jìn)行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵(lì)約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實(shí)施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對(duì)的客戶對(duì)象多且雜，于是對(duì)客戶的了解有限，柜面也只對(duì)客戶開戶資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查，沒有實(shí)地調(diào)查開戶資料真實(shí)性和開戶單位經(jīng)營狀況，因此開戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí)，個(gè)別信用社對(duì)開戶資料的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)開戶單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。

反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息互通，對(duì)客戶身份無法有效識(shí)別，對(duì)大額資金的來源無法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動(dòng)。二是由于縣級(jí)人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級(jí)別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強(qiáng)大的反洗錢社會(huì)聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會(huì)反洗錢氛圍。

對(duì)策與建議

加大宣傳力度，營造反洗錢社會(huì)氛圍。一是加大社會(huì)公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時(shí)，聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和保險(xiǎn)公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)；二是加大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識(shí)和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，向廣大群眾宣傳洗錢活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會(huì)氛圍。

規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反洗錢內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反洗錢工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對(duì)徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反洗錢內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內(nèi)。三是在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門盡快設(shè)立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負(fù)責(zé)反洗錢的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會(huì)計(jì)為反洗錢專職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險(xiǎn)崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報(bào)送工作，不斷增強(qiáng)反洗錢工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財(cái)政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反洗錢獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢犯罪人員，及時(shí)報(bào)告上級(jí)進(jìn)行處理，挽回國家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊(duì)伍。人民銀行應(yīng)制定和實(shí)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是縣級(jí)聯(lián)社的反洗錢由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干，再由這部分人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)、培訓(xùn)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢人員，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識(shí)競賽、在金融機(jī)構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力，培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。

強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。農(nóng)村信用社通過近幾年的規(guī)范管理，對(duì)大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對(duì)繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此農(nóng)村信用社在辦理業(yè)務(wù)過程中，對(duì)大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時(shí)上報(bào)，同時(shí)更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理：一是堅(jiān)持對(duì)大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金，對(duì)于超過規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對(duì)發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會(huì)現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行_現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，構(gòu)建反洗錢堅(jiān)固防線。一是農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶對(duì)象等實(shí)際情況，盡快配足客戶經(jīng)理，對(duì)于一些大客戶個(gè)人和對(duì)公客戶進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶的

業(yè)務(wù)經(jīng)營、營業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度，特別是對(duì)于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識(shí)別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。四是應(yīng)盡快建立和完善農(nóng)村信用社門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強(qiáng)對(duì)客戶和身份識(shí)別和核查。

完善協(xié)調(diào)機(jī)制，形成反洗錢工作合力。一是農(nóng)村信用社要發(fā)揮與其他金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門反洗錢協(xié)作機(jī)制的作用，密切與公、檢、法、司的聯(lián)系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與政法部門的通力合作；二是要進(jìn)一步完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制，按照“一個(gè)規(guī)定一個(gè)辦法”要求，在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大協(xié)調(diào)機(jī)制成員單位覆蓋范圍，在當(dāng)?shù)卣疇款^下，逐步把檢察、法院、工商、稅務(wù)等單位吸納進(jìn)來，建立反洗錢工作部門聯(lián)席會(huì)議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實(shí)反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術(shù)手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實(shí)的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報(bào)告質(zhì)量，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測(cè)的及時(shí)性和有效性。

第10篇 農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)情況調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)情況調(diào)研報(bào)告

人才是企業(yè)的第一資源，人才隊(duì)伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識(shí)性、專業(yè)性比較強(qiáng)的金融企業(yè)，顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地，人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點(diǎn)，制定出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各層次的人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有各層次人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高了，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對(duì)該單位實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)研，由此而引發(fā)了對(duì)目前農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)的一份淺見。

一、信用社基本情況

蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠(yuǎn)，為轄內(nèi)九個(gè)行政村0.9萬人提供金融服務(wù)。截至目前，該社各項(xiàng)存款余額達(dá)到6027萬元，貸款余額達(dá)到2942萬元，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入286萬元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學(xué)歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。

2、崗位設(shè)置：賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會(huì)計(jì)一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會(huì)計(jì)2人，復(fù)核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對(duì)較少，地理位置偏遠(yuǎn)，給工作和生活帶來很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對(duì)較少，基本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患外，給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來不便，對(duì)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、存在的問題

（一）、內(nèi)部管理體制不順，用人機(jī)制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育，再加上近幾年來，從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時(shí)還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊(duì)伍老化、制度不活、競爭軟化的落后局面。

（二）、知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復(fù)合性人才嚴(yán)重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識(shí)，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營管理人才；二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專業(yè)知識(shí)，科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才；三是缺乏精通法律的專業(yè)人才；四是缺乏公關(guān)能力和市場(chǎng)營銷能力強(qiáng)的市場(chǎng)開發(fā)人才。

三、對(duì)策及建議

（一）、發(fā)現(xiàn)人才，是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的首要問題，是人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才，世上有伯樂，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂確不常在。這說明發(fā)現(xiàn)和識(shí)別人才關(guān)鍵是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要甘當(dāng)新時(shí)代的伯樂。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點(diǎn)出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來衡量不同類型的人才，要用其所長避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來的，知識(shí)在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農(nóng)村信用社有知識(shí)、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng)，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機(jī)會(huì)，要有意識(shí)、有目的地對(duì)他們進(jìn)行培養(yǎng)。四是要明確用人標(biāo)準(zhǔn)，做到按需配置。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵，要從德、能、勤、績、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬?，要注意平衡德與才的關(guān)系，有德無才是庸才，有才無德是壞才，如果一個(gè)有才能的人，沒有甘于奉獻(xiàn)、大公無私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂的話，那么，才能越大破壞力越強(qiáng)。因此，要從規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)入手，從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)方面扼制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）、提高一線窗口人員操作水平。營業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會(huì)直接影響信用社在社會(huì)公眾中的信譽(yù)和形象，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個(gè)主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務(wù)的營業(yè)人員，因此，農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務(wù)操作水平精湛的一線操作人才隊(duì)伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競爭能力的根基。

一是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)崗位人才隊(duì)伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務(wù)能手，逐步實(shí)行按職務(wù)、職稱、崗位取酬的激勵(lì)機(jī)制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合理流動(dòng)，也有利于促進(jìn)人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊(duì)伍。

二是加強(qiáng)培訓(xùn)，加快一線人才隊(duì)伍新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識(shí)結(jié)構(gòu)的落后面貌，短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，還必須堅(jiān)持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造“學(xué)習(xí)型”人才培養(yǎng)機(jī)制。為先天文化知識(shí)水平不足業(yè)績優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識(shí)，業(yè)務(wù)理論水平，適應(yīng)信用社改革與發(fā)展的需要?？梢詮默F(xiàn)有用工中通過考試的方式，選拔 一批優(yōu)秀人才輸送到專業(yè)院校脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，通過單位、個(gè)人雙方負(fù)擔(dān)教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應(yīng)的待遇。從而實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤活的雙重戰(zhàn)略。

三是實(shí)行崗位等級(jí)管理，嚴(yán)格員工績效考核。建立激勵(lì)和教育機(jī)制，正確引導(dǎo)員工自覺加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)和提高。實(shí)行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制，把職務(wù)和職稱評(píng)聘全面納入結(jié)構(gòu)比例控制，真正引入競爭機(jī)制，全方位推進(jìn)優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開、公正的原則，各用人單位和應(yīng)聘人員實(shí)行雙向選擇，不分地域，競爭上崗，按勞分配，多勞多得，以績?nèi)〕辍?/p>

第11篇 關(guān)于農(nóng)村信用社改革工作情況調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社改革之后的現(xiàn)狀如何?下面是小編提供的關(guān)于農(nóng)村信用社改革工作情況調(diào)研報(bào)告，供參考!

我市農(nóng)村信用社改革工作從__年初起步，至今已經(jīng)進(jìn)行了兩年半時(shí)間。在市委、市政府的直接領(lǐng)導(dǎo)下，市農(nóng)村信用社改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)《__省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案》的要求，組織了以市為單位的統(tǒng)一法人產(chǎn)權(quán)模式改革，并順利爭取到人民銀行發(fā)行的__萬元專項(xiàng)央行票據(jù)。目前，已進(jìn)入改革和央行票據(jù)兌付的關(guān)鍵時(shí)期，工作中還存在不少困難和問題?，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下，懇請(qǐng)市委、市政府予以支持。

一、農(nóng)村信用社改革所做的主要工作

農(nóng)村信用社改革是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、任務(wù)很艱巨的工作，同時(shí)改革成功對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展又會(huì)起到非常重要的推動(dòng)作用。這次改革是在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式等方面的一次全面改革，主要內(nèi)容包括三個(gè)方面：

一是改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度，明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制;

二是改革農(nóng)村信用社的管理體制，將農(nóng)村信用社的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)，明確由銀監(jiān)會(huì)依法行使對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管職能;

三是消化農(nóng)村信用社的歷史包袱，國家在資金、財(cái)稅、利率等多方面給予農(nóng)村信用社政策扶持。我市的改革突出抓了以下幾項(xiàng)工作：

(一)清產(chǎn)核資摸清家底。清產(chǎn)核資是保證信用社改革順利進(jìn)行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，就是核實(shí)信用社的資產(chǎn)負(fù)債狀況，充分反映經(jīng)營狀況和存在的問題，為深化改革、強(qiáng)化管理、防范風(fēng)險(xiǎn)明確工作方向和重點(diǎn)。按照省改革試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)的實(shí)施方案的要求，市農(nóng)村信用聯(lián)社聘請(qǐng)__省審計(jì)廳對(duì)市聯(lián)社以__年12月31日為基準(zhǔn)日，進(jìn)行了全面的清產(chǎn)核資工作，重點(diǎn)是對(duì)各項(xiàng)貸款、抵債資產(chǎn)、投資業(yè)務(wù)、存放及拆放資金、其他資產(chǎn)中的壞賬損失和固定資產(chǎn)進(jìn)行清理，登記造冊(cè)，并在明確責(zé)任的基礎(chǔ)上根據(jù)現(xiàn)行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度如實(shí)和認(rèn)定損失。經(jīng)過審計(jì)，核準(zhǔn)了資產(chǎn)、負(fù)債及所有者權(quán)益情況，摸清了家底。

(二)增資擴(kuò)股壯大實(shí)力。改造股權(quán)設(shè)置、構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是農(nóng)村信用社改革的重要目標(biāo)。__年，在市委、市政府的高度重視下，增資擴(kuò)股工作得以在全市鋪開，市直大部分部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都投入了大量的精力，給予了大力的支持。當(dāng)年募集股金__萬元，這一股金余額一直保持到現(xiàn)在。今年六月末，投資股占__%，企業(yè)法人股占__%。股權(quán)結(jié)構(gòu)達(dá)到要求。但當(dāng)時(shí)的增資擴(kuò)股工作，由于倉促上陣、很多細(xì)節(jié)考慮不周，加上部分地方宣傳和思想認(rèn)識(shí)不到位，相當(dāng)一部分股金存在虛假問題，導(dǎo)致一直到現(xiàn)在，股金合規(guī)性問題都是一個(gè)比較大的問題。

(三)發(fā)行票據(jù)按季監(jiān)測(cè)。爭取中央銀行專項(xiàng)票據(jù)的發(fā)行，是__年重點(diǎn)抓的一項(xiàng)工作。通過扎實(shí)的工作，我們的發(fā)行申請(qǐng)一次性通過了人總行的審查，也是全省首批獲得票據(jù)發(fā)行的聯(lián)社。9月1日人行與聯(lián)社簽訂發(fā)行央行專項(xiàng)票據(jù)協(xié)議，正式發(fā)行__萬元票據(jù)，其中置換不良貸款__萬元、歷年虧損__萬元。票據(jù)發(fā)行后，人行按季對(duì)信用聯(lián)社進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，重點(diǎn)檢查增資擴(kuò)股的真實(shí)合規(guī)性、財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性、處置和清收不良貸款的真實(shí)合規(guī)性、地方政府承諾扶持政策的落實(shí)情況、強(qiáng)化內(nèi)部管理和完善法人治理結(jié)構(gòu)的實(shí)際進(jìn)展情況等五個(gè)方面。每次檢查，問題主要集中在股金真實(shí)性和置換不良資產(chǎn)方面。針對(duì)查出來的問題，人行提出整改建議，市信用聯(lián)社也想了很多辦法認(rèn)真整改，但有些問題因?yàn)橹T多原因整改也難有實(shí)質(zhì)性改變。今年6月11日，人行專門對(duì)聯(lián)社進(jìn)行了一次法人談話，研究了更為具體的解決辦法。但有些問題聯(lián)社自身實(shí)在無法解決，只有向市委、市政府匯報(bào)，請(qǐng)求市委、市政府拿出意見予以支持。

(四)建立法人治理框架。建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，是這次農(nóng)村信用改革的主要目的。中央銀行專項(xiàng)票據(jù)發(fā)行與兌付的最終目的，就是要促進(jìn)農(nóng)村信用社建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，也就是國務(wù)院提出的花錢買機(jī)制原則。市信用聯(lián)社從去年底著手這塊工作，重點(diǎn)是完善三會(huì)制度。 通過了新的市聯(lián)社章程，重新組建了理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)機(jī)構(gòu)，規(guī)范了社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則，建立起決策、經(jīng)營和監(jiān)督相互制衡的初步機(jī)制，并按照自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的四自原則建立健全了以績效考核和責(zé)任追究為主體內(nèi)容的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。同時(shí)在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、稽核、安全保衛(wèi)、勞動(dòng)用工等方面也建立完善了一批規(guī)章制度，促進(jìn)經(jīng)營機(jī)制的有效轉(zhuǎn)變。應(yīng)該說，這只是初步建立起了法人治理框架，離真正的高標(biāo)準(zhǔn)的法人治理結(jié)構(gòu)還有差距。

(五)擴(kuò)張規(guī)模改善經(jīng)營。改革以來，我市農(nóng)村信用社按照立足__、面向三農(nóng)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，迅速擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，不斷加大貸款投放力度，既支持了__經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又有效地改善了自身經(jīng)營狀況。到__年6月末，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額__億元，比年初增加__億元，比__年末增加__億元。其中三農(nóng)貸款余額__億元，比年初增加__億元，比__年末增加__億元，市信用聯(lián)社已經(jīng)成為__城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾和重要支撐。到__年6月末，全市信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)__億元，比改革前增加__億元，增長__%。與此同時(shí)，市信用聯(lián)社的財(cái)務(wù)狀況也得到顯著改善。按照一級(jí)法人，統(tǒng)一核算，授權(quán)經(jīng)營，分級(jí)考核的原則，實(shí)行了聯(lián)社統(tǒng)一核算的體制，財(cái)務(wù)狀況不斷好轉(zhuǎn)，盈利能力逐步增強(qiáng)。__年末，市信用聯(lián)社一舉摘掉虧損的帽子，盈利__萬元。今年上半年盈利__萬元，比__年末扭虧增盈__萬元。

二、目前存在的主要問題和面臨的形勢(shì)

目前要考慮的主要問題有兩個(gè)，一個(gè)是如何進(jìn)一步優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)，一個(gè)是如何盡全力爭取央行專項(xiàng)票據(jù)的順利兌付。對(duì)于前一個(gè)問題，現(xiàn)在各地都有各地的做法，我們可以借鑒其他地市的經(jīng)驗(yàn)來做，同時(shí)法人治理結(jié)構(gòu)也不是近期能徹底改觀的，只能慢慢來。現(xiàn)在最迫切的問題是，要迅速解決幾個(gè)具體問題，盡快達(dá)到央行專項(xiàng)票據(jù)兌付的條件。

按照與人行簽訂的協(xié)議，我市信用聯(lián)社今年四季度就可以開始申請(qǐng)兌付央行專項(xiàng)票據(jù)。兌付央行專項(xiàng)票據(jù)硬指標(biāo)是兩個(gè)，一是資本充足率要達(dá)到_%，二是不良資產(chǎn)比例比__年末下降_%。兩個(gè)條件缺一不可。

1、從資本充足率這個(gè)指標(biāo)來看，6月末我市農(nóng)村信用社資本充足率為__%，離_%的要求還有__個(gè)百分點(diǎn)的差距。__年增資擴(kuò)股時(shí)，央行專項(xiàng)票據(jù)具體的兌付考核標(biāo)準(zhǔn)還沒制定下發(fā)，所以我市當(dāng)初增資擴(kuò)股是按照達(dá)到4%的標(biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行的。但央行專項(xiàng)票據(jù)具體的兌付考核標(biāo)準(zhǔn)下發(fā)后，其中一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)我市很不利，就是要把呆滯貸款的40%直接在資本凈額中扣減。我市信用社現(xiàn)有呆滯貸款__萬元，其中的__%即__萬元扣減后，資本凈額變?yōu)開_萬元，使得資本充足率為__%。人總行制定的標(biāo)準(zhǔn)是無法改變的，我們唯有想辦法增加資本充足率。

解決資本充足率問題的直接途徑只有兩個(gè)，一個(gè)是增資擴(kuò)股，還有一個(gè)就是減少扣減因素，也就是想辦法減少呆滯貸款數(shù)額。從目前的狀況看，增資擴(kuò)股這條路難以行得通，理由有兩個(gè)，一是從過去增資擴(kuò)股的實(shí)際情況來看，后遺癥非常大。__年搞的相當(dāng)一部分增資擴(kuò)股，這兩年的時(shí)間，不知有多少人要退股。而按照股金管理的規(guī)定，個(gè)人股必須是三年后還要符合相關(guān)條件，才能退股。原來的股金都做了很復(fù)雜、艱苦的工作才保留了下來，現(xiàn)在再去增資擴(kuò)股，不僅不現(xiàn)實(shí)，甚至?xí)?duì)信用社的形象和聲譽(yù)都有不良影響。即便是采取行政手段也難以得到社會(huì)的認(rèn)可和支持。二是省聯(lián)社的態(tài)度也不贊成再來搞一次增資擴(kuò)股。目前只有走減少呆滯貸款數(shù)額這一條路了。這是我們請(qǐng)求市委、市政府支持的一個(gè)方面的工作。

現(xiàn)有的呆滯貸款直接清收，實(shí)現(xiàn)起來也很困難。__年6月末，市信用聯(lián)社呆滯貸款余額__萬元。這塊貸款中，金天公司貸款余額__萬元(含賢成集團(tuán)承債__萬元)、生資公司貸款余額__萬元，兩家就占總額的__%。其他的都屬于零星小戶，好收的通過這幾年的大力清收都已經(jīng)收了，即便花再大的力氣，對(duì)提高資本充足率的作用也是微不足道。因此，要想降低呆滯貸款余額以提高資本充足率，必須從金天和生資公司這兩家企業(yè)想辦法。而目前金天公司已向法院提出了破產(chǎn)申請(qǐng)，該債權(quán)如何落實(shí)，如何變?yōu)樘岣哔Y本充足率的一個(gè)因素，是需要研究的問題。生資公司已于__年4月25日被法院判決償付市信用聯(lián)社貸款本金__萬元，至今沒有執(zhí)行到位，也是需要想辦法的一個(gè)方面。

2、從不良資產(chǎn)占比這個(gè)指標(biāo)來看，總體上我市達(dá)標(biāo)沒有問題，但仍然存在一個(gè)具體問題，就是置換不良資產(chǎn)處置率不達(dá)標(biāo)。要求是__%以上，但到__年6月末，市信用聯(lián)社的置換不良資產(chǎn)處置率為__%，尚欠__%。這方面存在的問題也是兩個(gè)：

一是置換不良資產(chǎn)的處置涉及的部門多，需協(xié)調(diào)的工作量大。根據(jù)《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)中央銀行票據(jù)兌付考核操作程序》(銀發(fā)[__]247號(hào))規(guī)定，信用社對(duì)因確實(shí)存在困難，無法收回的置換資產(chǎn)，除逐筆說明無法收回的原因外，還要提供九種法律證明文件或其他相關(guān)證明文件復(fù)印件，而出具這些證明文件的職能部門涉及到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、法院、工商、稅務(wù)、國土、房產(chǎn)、經(jīng)委等。從市信用聯(lián)社目前處置進(jìn)度和質(zhì)量看，效果不理想。就是已經(jīng)處置的置換不良貸款，中間有相當(dāng)一部分手續(xù)不合要求，主要也是相關(guān)證明材料不合要求。這方面市委、市政府要要求有關(guān)部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予支持。

二是大額置換資產(chǎn)處置無能為力。在置換的__萬元的呆帳貸款中，原天紡集團(tuán)__元，占比高達(dá)__%，其于__年實(shí)行改制，市信用聯(lián)社債權(quán)已被懸空，出具相關(guān)的處置證明材料無法實(shí)現(xiàn)。

以上問題能否解決，表面上看只是涉及到__信用聯(lián)社能否把__萬元的央行專項(xiàng)票據(jù)變?yōu)樽约旱馁Y金。深層次地分析，如果解決不了，我們面臨的形勢(shì)，就不僅僅是一個(gè)央行專項(xiàng)票據(jù)兌付不了的問題，而是會(huì)直接影響到__信用聯(lián)社改革的成敗，直接關(guān)系到聯(lián)社的生存問題。

首先，改革將可能功虧一簣。自__年以來，市委、市政府傾注了大量的精力抓信用社改革，市信用聯(lián)社在人民銀行、銀監(jiān)辦的大力支持下，改革試點(diǎn)實(shí)施進(jìn)展順利，并取得了階段性成果。__年順利增資擴(kuò)股__萬元，不良貸款比改革前下降了__%;__年順利完成了統(tǒng)一法人改革，全面加強(qiáng)了內(nèi)部管理并按照自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則，建立并逐步健全了激勵(lì)和約束機(jī)制，經(jīng)營效益穩(wěn)步提高，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。這些成果的取得是建立在央行票據(jù)的成功發(fā)行的基礎(chǔ)上的。目前央行票據(jù)已經(jīng)發(fā)行兩年，到了兌付的關(guān)鍵時(shí)期，而資本充足率和不良貸款處置是票據(jù)申請(qǐng)兌付時(shí)考核的兩項(xiàng)核心指標(biāo)，又恰恰是__聯(lián)社的軟肋，并且靠其自身的努力是無法達(dá)到要求的。從已經(jīng)兌付央行票據(jù)的地區(qū)情況來看，兌付的標(biāo)準(zhǔn)越來越具體，考核指標(biāo)延伸的范圍越來越大，指標(biāo)扣減項(xiàng)越來越多，現(xiàn)場(chǎng)檢查越來越細(xì)，其目的都是為了貫徹花錢買機(jī)制這個(gè)原則。如果我們的票據(jù)不能如期兌付，政治影響上就說明我們的改革沒有成功。前期我們?yōu)楦母锼龅乃械呐Χ际前踪M(fèi)勁。

其次，支農(nóng)實(shí)力受到大幅削弱。存款是信用社信貸資金最重要的資金來源，但隨著近年來資本市場(chǎng)逐漸火爆和投資渠道的增加，信用社的籌集環(huán)境和渠道受到考驗(yàn)。今年上半年，全市信用社的存款僅增加__萬元，這是近幾年少見的。目前，受央行數(shù)次調(diào)高存款利率和存款準(zhǔn)備金率的影響，信用社的籌資成本、融資難度也隨之增加。這些直接影響了信用社支持三農(nóng)作用的發(fā)揮。如果央行票據(jù)兌付了，__聯(lián)社將陡增__萬元的無成本資金來源，資金實(shí)力、支農(nóng)實(shí)力將大大增強(qiáng)。如果不能兌付，只能眼睜睜地看著垂手可得的餡餅瞬間灰飛煙滅。從信用社來看，是可用資金減少，支農(nóng)實(shí)力削弱，但對(duì)全市而言，缺少__萬元信貸資金對(duì)__經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量和速度的影響將是長期和深遠(yuǎn)的。

再次，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)必將集中顯現(xiàn)。票據(jù)不能如期兌付，人行就會(huì)收回已發(fā)行的票據(jù)，退回置換的歷年虧損和不良貸款，由此資本充足率將下降到__%;同時(shí)，不良貸款余額和占比雙升，呆賬貸款將直接增加__萬元，不良貸款占比將達(dá)到__%以上。根據(jù)銀監(jiān)部門的《農(nóng)村信用社監(jiān)管評(píng)級(jí)內(nèi)部指引(試行)》的考核評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合上述指標(biāo)，市信用聯(lián)社將被評(píng)為6級(jí)，而評(píng)級(jí)結(jié)果為6級(jí)的，表示信用社面臨嚴(yán)重的信用危機(jī)和支付問題，已經(jīng)無法采取措施進(jìn)行救助，需要立即實(shí)施市場(chǎng)退出，予以關(guān)閉或重組。即便不退市，在《__銀監(jiān)局有問題銀行特別監(jiān)管辦法(試行)》中規(guī)定，對(duì)不良貸款率8%以上且不降反升的、法人機(jī)構(gòu)資本充足率8%以下的認(rèn)定為有問題銀行，將采取一項(xiàng)或多項(xiàng)特別監(jiān)管措施，即增加非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管內(nèi)容、增加現(xiàn)場(chǎng)頻率、責(zé)令其停辦部分業(yè)務(wù)、暫停其開辦新業(yè)務(wù)等，按照此規(guī)定，市信用聯(lián)社的資本充足率__%，不良貸款占比超__%的狀況，將被省銀監(jiān)局列為有問題銀行而采取一項(xiàng)或多項(xiàng)特別監(jiān)管措施，使市信用聯(lián)社的經(jīng)營步履維艱。

第四，極易誘發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。若市信用聯(lián)社的專項(xiàng)央行票據(jù)在明年上半年不能兌付，市聯(lián)社會(huì)面臨兩難困境。一方面，明年上半年內(nèi)__萬元的資格股因陸續(xù)到期而面臨退股壓力。退股后，__聯(lián)社的資本充足率將一瀉千里，__聯(lián)社也將面臨退市的危險(xiǎn)。另一方面，若為確保票據(jù)兌付，只能頂住壓力不予退股，這又極有可能誘發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，無疑會(huì)激發(fā)無法想象的社會(huì)矛盾，勢(shì)必危及全市金融穩(wěn)定，甚至觸及到社會(huì)穩(wěn)定。

三、解決__信用聯(lián)社央行票據(jù)兌付問題的意見建議

根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》(國發(fā)[__]15號(hào))以及省人民政府《關(guān)于印發(fā)__省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案的通知》(__政發(fā)[__]4號(hào))文件精神，為確保市信用聯(lián)社專項(xiàng)央行票據(jù)如期兌付，特提出如下解決途徑：

(一)兩個(gè)途徑解決資本充足率問題。

途徑之一：市政府用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換市信用聯(lián)社的呆滯貸款。以降低呆滯貸款余額，提高資本充足率。市委、市政府能否考慮用開發(fā)區(qū)、商業(yè)繁華區(qū)的土地、房屋等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，將市聯(lián)社的__萬元呆滯貸款全部置換。按照人行的資本凈額須扣減__%呆滯貸款的標(biāo)準(zhǔn)，置換后市聯(lián)社的資本凈額可以少扣減__萬元，資本充足率將達(dá)到5.89%，從而達(dá)到兌付要求。

途徑之二：市政府以現(xiàn)金或優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)捐贈(zèng)給市信用聯(lián)社，增加其資本公積，從而提高資本凈額。經(jīng)測(cè)算，如市政府向市信用聯(lián)社捐贈(zèng)__萬元的現(xiàn)金或其它資產(chǎn)，將使其資本充足率達(dá)到__%，從而達(dá)到兌付要求。

無論采取以上哪種途徑，按照票據(jù)兌付有關(guān)要求，必須在今年年底前入賬，在年終決算表中反映出來。否則，明年兌付也將成為泡影。

(二)協(xié)調(diào)落實(shí)四方協(xié)議。__年3月28日，為落實(shí)市信用聯(lián)社的債權(quán)，市政府、市聯(lián)社、金天貿(mào)工農(nóng)股份有限公司、__金天紡織有限公司四家簽訂了《四方協(xié)議》，在該協(xié)議中明確了原金天貿(mào)工農(nóng)股份有限公司所欠的12931萬元的債務(wù)分配方案，即：由新公司立據(jù)承債2602萬元、原公司現(xiàn)金償還660萬元、市政府承諾一年內(nèi)以現(xiàn)金償還貸款8萬元或有效資產(chǎn)抵債、余下的8431萬元及利息繼續(xù)由原公司承擔(dān)。這一協(xié)議至今未落實(shí)，建議市委、市政府盡快組織相關(guān)部門落實(shí)四方協(xié)議，以盤活市聯(lián)社不良貸款。

(三)協(xié)調(diào)落實(shí)大額置換資產(chǎn)債權(quán)，提高置換資產(chǎn)處置率。重點(diǎn)是協(xié)調(diào)落實(shí)天紡集團(tuán)等逃廢的信用社債權(quán)，以提高市信用聯(lián)社置換資產(chǎn)的處置率。

(四)協(xié)調(diào)相關(guān)職能部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的關(guān)系，為置換資產(chǎn)處置提供便利。懇請(qǐng)市委、市政府出面，要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及法院、工商、稅務(wù)、國土、房產(chǎn)、經(jīng)委等相關(guān)職能部門協(xié)助配合，支持市信用聯(lián)社對(duì)已置換的貸款依規(guī)依法進(jìn)行處置。建議用政府名義出臺(tái)支持文件，重點(diǎn)是出具相關(guān)文件資料的證明。

(五)加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，打造信用__。一是督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)落實(shí)市委、市政府對(duì)信用社的扶持政策;二是轉(zhuǎn)化落實(shí)以往企業(yè)逃廢信用社的債務(wù);三是確保信用社勝訴案件執(zhí)結(jié)率達(dá)到80%以上;四是充分運(yùn)用行政手段，加大對(duì)公職人員貸款、行政事業(yè)單位貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和村組集體貸款的清收力度，確保拖欠信用社的貸款收回率達(dá)到80%以上;五是改善區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)的行政環(huán)境。

第12篇 農(nóng)村信用社反洗錢工作調(diào)研報(bào)告

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反____工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠信及金融穩(wěn)定的需要，也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實(shí)施，農(nóng)村信用社反洗錢認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化，初步建立和完善了反洗錢內(nèi)控制度，明確了內(nèi)部反洗錢操作流程，基本上能按規(guī)定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段，按照《中華人民共和國反洗錢法》要求，無論是工作力度、實(shí)效，還是長效管理機(jī)制建設(shè)，都未達(dá)到有關(guān)要求，亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高。現(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際，淺談農(nóng)信社在反洗錢工作中存在的問題與對(duì)策：

存在問題

反洗錢工作思想認(rèn)識(shí)不深刻。思想認(rèn)識(shí)是制約農(nóng)村信用社反洗錢工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市縣人行和聯(lián)社也做了大量工作，并進(jìn)行了多次培訓(xùn)，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢技術(shù)模式，從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規(guī)、讀概念，對(duì)如何深化反洗錢工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范，憑感覺、憑經(jīng)驗(yàn)辦理，業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng)，不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢活動(dòng)。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對(duì)反洗錢工作重視不夠，表現(xiàn)在：一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便，信息閉塞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，貪污、販毒、走私、黑社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過本地信用社進(jìn)行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔(dān)心業(yè)務(wù)流失，影響自身經(jīng)濟(jì)效益，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒有深入調(diào)查。

反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識(shí)的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”，而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關(guān)

法律法規(guī)了，而農(nóng)村信用社的反洗錢相關(guān)知識(shí)宣傳只局限在信用社所在場(chǎng)鎮(zhèn) 或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語等方式宣傳，也沒有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村，沒有真正把宣傳工作落到實(shí)處，做到家喻戶曉，人人皆知，從而沒能在社會(huì)上營造出 “打擊洗錢犯罪”強(qiáng)烈之勢(shì)。

反洗錢工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級(jí)聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中，雖然明確了牽頭組織部門的工作職責(zé)，相關(guān)部門的職責(zé)以及部門之間的協(xié)調(diào)，而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí)，造成部門之間相互推委， 工作效率低。二是縣級(jí)聯(lián)社指定信用社主管會(huì)計(jì)為反洗錢崗位兼職人員，但主管會(huì)計(jì)既要承擔(dān)會(huì)計(jì)職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé)，工作量大；再則對(duì)反洗錢的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)了解只上級(jí)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件，對(duì)可疑交易的辨別能力較差；加之反洗錢相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少，缺乏反洗錢的工作經(jīng)驗(yàn)，這些都直接影響反洗錢工作的開展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象，聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法，但信用社科技手段相對(duì)落后，對(duì)上報(bào)聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請(qǐng)示后方可辦理，而聯(lián)社相關(guān)人員無法現(xiàn)場(chǎng)審核交易的真實(shí)性，只得事后補(bǔ)批，一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程，但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上， 且只進(jìn)行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反洗錢工作激勵(lì)約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和年度考核，工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢工作不能高效開展實(shí)施。反洗錢工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足，客戶經(jīng)理配備不齊，而客戶經(jīng)理面對(duì)的客戶對(duì)象多且雜，于是對(duì)客戶的了解有限，柜面也只對(duì)客戶開戶資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查，沒有實(shí)地調(diào)查開戶資料真實(shí)性和開戶單位經(jīng)營狀況，因此開戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí)，個(gè)別信用社對(duì)開戶資料的重要性認(rèn)識(shí)不夠，對(duì)開戶單位有關(guān)證件審查不嚴(yán)，開戶資料檔案的保管不規(guī)范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。

反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門沒有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息互通，對(duì)客戶身份無法有效識(shí)別，對(duì)大額資金的來源無法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機(jī)，反洗錢工作沒有形成聯(lián)動(dòng)。二是由于縣級(jí)人行與反洗錢的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級(jí)別，制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)構(gòu)，不能有效發(fā)揮反洗錢聯(lián)系部門的職能，難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門聯(lián)合起來，無法形成強(qiáng)大的反洗錢社會(huì)聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，無法營造良好的社會(huì)

反洗錢氛圍。

對(duì)策與建議

加大宣傳力度，營造反洗錢社會(huì)氛圍。一是加大社會(huì)公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營業(yè)窗口宣傳的同時(shí)，聯(lián)合人行、公安、國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和保險(xiǎn)公司以及相關(guān)政府部門聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會(huì)公眾對(duì)反洗錢工作重要性的認(rèn)識(shí)；二是加大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關(guān)部門進(jìn)行反洗錢宣傳，使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢知識(shí)和反洗錢的重要性；三是充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，向廣大群眾宣傳洗錢活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性，重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會(huì)氛圍。

規(guī)范完善制度，明確反洗錢業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際，盡快建立健全反洗錢內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度，以及反洗錢業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度，將反洗錢工作納入內(nèi)部稽核范圍，增強(qiáng)反洗錢工作的監(jiān)督檢查力度，加大對(duì)徇私舞弊，違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反洗錢內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合，兩者共同進(jìn)步，相得益彰，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢的管理范圍之內(nèi)。三是在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門盡快設(shè)立專職反洗錢監(jiān)管員，專門負(fù)責(zé)反洗錢的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反洗錢崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會(huì)計(jì)為反洗錢專職工作人員，實(shí)行崗前培訓(xùn)，持證上崗的原則，每月發(fā)放一定的風(fēng)險(xiǎn)崗位津貼，主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報(bào)送工作，不斷增強(qiáng)反洗錢工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財(cái)政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反洗錢獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)那些工作責(zé)任心強(qiáng)，準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易，發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢犯罪人員，及時(shí)報(bào)告上級(jí)進(jìn)行處理，挽回國家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

重視人員培訓(xùn)，培植反洗錢骨干隊(duì)伍。人民銀行應(yīng)制定和實(shí)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是縣級(jí)聯(lián)社的反洗錢由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃，盡快培養(yǎng)一批具有專業(yè)技能的反洗錢業(yè)務(wù)骨干，再由這部分人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)、培訓(xùn)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢人員，不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線反洗錢操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識(shí)競賽、在金融機(jī)構(gòu)開展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式，豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢知識(shí)技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力，培養(yǎng)出一批批反洗錢骨干精英，全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。

強(qiáng)化現(xiàn)金管理，管好反洗錢重點(diǎn)部位。農(nóng)村信用社通過近幾年的規(guī)范管理，對(duì)大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序，但對(duì)繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。為此農(nóng)村信用社在辦理業(yè)務(wù)過程中，對(duì)大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時(shí)上報(bào)，同時(shí)更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理：一是堅(jiān)持對(duì)大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金，對(duì)于超過規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案；三是對(duì)發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；四是建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會(huì)現(xiàn)金持有量，防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，構(gòu)建反洗錢堅(jiān)固防線。一是農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶對(duì)象等實(shí)際情況，盡快配足客戶經(jīng)理，對(duì)于一些大客戶個(gè)人和對(duì)公客戶進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶的

業(yè)務(wù)經(jīng)營、營業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度，特別是對(duì)于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別，進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別，嚴(yán)格管理身份識(shí)別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。四是應(yīng)盡快建立和完善農(nóng)村信用社門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，以便加強(qiáng)對(duì)客戶和身份識(shí)別和核查。

完善協(xié)調(diào)機(jī)制，形成反洗錢工作合力。一是農(nóng)村信用社要發(fā)揮與其他金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門反洗錢協(xié)作機(jī)制的作用，密切與公、檢、法、司的聯(lián)系，定期研究布置反洗錢的階段性工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與政法部門的通力合作；二是要進(jìn)一步完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制，按照“一個(gè)規(guī)定一個(gè)辦法”要求，在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大協(xié)調(diào)機(jī)制成員單位覆蓋范圍，在當(dāng)?shù)卣疇款^下，逐步把檢察、法院、工商、稅務(wù)等單位吸納進(jìn)來，建立反洗錢工作部門聯(lián)席會(huì)議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實(shí)反洗錢工作舉措；三是提高反洗錢工作的技術(shù)手段，完善反洗錢軟硬件措施，推行完整、規(guī)范和真實(shí)的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報(bào)告質(zhì)量，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測(cè)的及時(shí)性和有效性。

第13篇 關(guān)于市農(nóng)村信用社深化改革的調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融主力軍，是最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，其穩(wěn)健經(jīng)營關(guān)乎國計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定。但是，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制和行業(yè)管理體制雙軌運(yùn)行中的情況來看，現(xiàn)狀不容樂觀，尤其是資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款比重大，資金周轉(zhuǎn)緩慢，盈利性太差，負(fù)債結(jié)構(gòu)粗放，籌資成本偏高，組織資金處于劣勢(shì)，況且社會(huì)拖逃賴廢貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，維權(quán)難度較大。諸此矛盾都因政策扶持不力所致，對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展構(gòu)成威脅，本課題組就“縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持”、“不良貸款成因及對(duì)策”、“維權(quán)現(xiàn)狀與思考”作了調(diào)研，并對(duì)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營亟需政策支撐作了呼吁，現(xiàn)分項(xiàng)報(bào)告如下。

一、縱觀財(cái)務(wù)狀況，呼請(qǐng)政策扶持

常寧市農(nóng)村信用社現(xiàn)有24個(gè)中心農(nóng)村信用社，60多個(gè)分社、380多名員工，截至9月底各項(xiàng)存款余額達(dá)到105678萬元，比上年底凈增17580萬元，增長19.96%，各項(xiàng)貸款余額達(dá)到70752萬元，比上年底凈增12576萬元，增長21.62%，存款、貸款增幅增額居同城同業(yè)首位。但是，財(cái)務(wù)狀況堪憂。今年9月底止，財(cái)務(wù)總收入1515.4萬元，其中利息總收入1305.6萬元，財(cái)務(wù)總支出1673.2萬元，其中利息總支出712.9萬元，稅金支出64萬元，虧損157.8萬元。2003年，財(cái)務(wù)總收入4410萬元，其中利息總收入3486萬元，財(cái)務(wù)總支出4553萬元，其中利息支出1499.4萬元，虧損93.7萬元，歷年虧損31萬元。2000年底前待核銷應(yīng)收利息569.2萬元。近三年來，繳納各種稅收602.8萬元，其中2001年繳納193萬元，2002年底繳納195.5萬元，2003年度繳納214.3萬元。

為適應(yīng)農(nóng)村信用社改革的需要，信用社自身要清產(chǎn)核資，明晰產(chǎn)權(quán)，澄清底子，認(rèn)真分析經(jīng)營中的問題和矛盾，取得黨政領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持，實(shí)行以聯(lián)社為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧的管理模式。同時(shí)要根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》的精神，對(duì)農(nóng)村信用社稅收應(yīng)出臺(tái)減免政策，以消化農(nóng)村信用社歷史包袱，促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。一應(yīng)減免營業(yè)稅或降低營業(yè)稅率。二應(yīng)減免企業(yè)所得稅或稅前利潤彌補(bǔ)前五年虧損延長彌補(bǔ)前十年虧損。三應(yīng)減免核收抵貸資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)過戶的各項(xiàng)稅費(fèi)。四應(yīng)減免處理抵貸資產(chǎn)、閑置房產(chǎn)的土地增值稅。五應(yīng)減免戶產(chǎn)稅土地使用稅。六應(yīng)對(duì)2000年底以前待核銷利息政府實(shí)行專項(xiàng)資金扶持。如果省政府出臺(tái)優(yōu)惠的稅收政策到位，就常寧市農(nóng)村信用社2003年底而言，核銷2000年底待核銷利息125.9萬元，繳納稅收214.3萬元，繳納拍賣抵貸資產(chǎn)增值稅70萬元，那么，2003年度會(huì)實(shí)現(xiàn)盈利316.5萬元，增效410萬元，利潤率由-2.16%，提高到7.3%，增幅9.46%，資本金利潤由-5.4%，提高到18.2%，增幅23.6%。

二、不良貸款成因及對(duì)策

根據(jù)調(diào)閱有關(guān)資料，常寧市農(nóng)村信用社2002年底不良貸款占比為65.55%，2003年底不良貸款在上年底基礎(chǔ)上絕對(duì)額壓縮6478萬元，比例下降11.31%，但仍然占貸款總額的44.24%，農(nóng)業(yè)貸款、其他貸款占比較高，2002年占66%以上，2003年占44%以上。

（一）、農(nóng)村信用社不良貸款形成原因：

根據(jù)調(diào)查分析，不良貸款形成的原因主要有以下幾個(gè)方面：

1、農(nóng)業(yè)貸款受市場(chǎng)因素制約，影響正?；鼗\。常寧市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市，以種植養(yǎng)殖占為主導(dǎo)地位，由于農(nóng)戶特別是一些大的種植戶養(yǎng)殖戶抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，自有資金不足，市場(chǎng)因素一旦出現(xiàn)風(fēng)波，貸款就難以收回，形成呆滯。特別是前幾年，常寧大力發(fā)展養(yǎng)豬事業(yè)，信用社扶持了一大批上規(guī)模的養(yǎng)殖戶，搞養(yǎng)殖，由于當(dāng)時(shí)全國牲豬養(yǎng)飼過熱，供過于求，市場(chǎng)價(jià)格急劇下跌，所有養(yǎng)殖戶虧本，養(yǎng)殖越多虧本越大，致使貸款大量沉淀。

2、行政干預(yù)信用社發(fā)放貸款，致使貸款形成呆滯。前些年，當(dāng)?shù)攸h提出超常規(guī)，跳躍式發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)口號(hào)，大規(guī)模發(fā)展企業(yè)，搞崗山地開發(fā)，搞形象樣板工程，對(duì)一項(xiàng)目評(píng)估論證不足，盲目上馬，通過“協(xié)調(diào)會(huì)”形式，要求農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，因盲目開發(fā)，盲目上馬，企業(yè)關(guān)停，有的還未建成就宣布倒閉，致使信用社發(fā)放的貸款收回?zé)o望。如松柏鎮(zhèn)朱陂村一直是縣委縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)的掛點(diǎn)單位，93年開始籌建冶煉廠，總投入200多萬元，縣委、縣政府多次通過協(xié)調(diào)形式加壓力，從松柏信用社貸款150萬元，廠子建成后投資幾天時(shí)間，虧損嚴(yán)重，被迫關(guān)停，信用社貸款長期掛帳，不能償還。

3、財(cái)政困難，黨政機(jī)關(guān)貸款難以收回。

截2023年9月底止，常寧市財(cái)政局以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所和其他一些黨政機(jī)關(guān)39個(gè)單位在信用社貸款余額達(dá)1930萬元，其中常寧市財(cái)政局在聯(lián)社營業(yè)部貸款595萬元發(fā)工資，已形成呆滯多年。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所多年來在信用社貸款余額959萬元，其用途發(fā)工資、上解農(nóng)業(yè)稅、修路等。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)源緊張，不但老貸還款無望，還不時(shí)向信用社要求增加新的貸款。

4、企業(yè)破產(chǎn)改制，大量逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)。1996年當(dāng)時(shí)常寧市形成一股破產(chǎn)風(fēng)，破掉銀行信用社貸款實(shí)行所謂的輕裝上陣。企業(yè)破產(chǎn)后，換一塊牌子，原班人馬繼續(xù)經(jīng)營。2003年以來，新一輪的破產(chǎn)改制風(fēng)潮對(duì)信用社造成嚴(yán)重危害。原來企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營本身不景氣，貸款就大部分形成不良貸款，企業(yè)破產(chǎn)改制，使信用社貸款安全受到嚴(yán)重影響。截止2023年9月底止，因企業(yè)破產(chǎn)改制，使我市農(nóng)村信用社4413.41萬元貸款本息受損。

5、農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款收回?zé)o 望，加重了農(nóng)村信用社不良貸款占比。1999年16個(gè)基金歸并到農(nóng)村信用社，歸并貸款1186萬元，已置換的貸款仍有780萬元未收回，還有301萬元貸款至今仍未置換。

6、黨政干部拖欠農(nóng)村信用社貸款比重大。一些黨政干部國家工作人員自借或幫他人借款，到2023年9月底止，已逾期或形成呆滯的676筆，金額747萬元。信用觀念淡薄，信用社多次催收效果甚微。

（二）、農(nóng)村信用社不良貸款降比對(duì)策

為了降低不良貸款占比，搞好農(nóng)村信用社經(jīng)營，要加大不良貸款管理清收力度，主要采取以下措施：

1、落實(shí)責(zé)任到社到人，加強(qiáng)考核。對(duì)不良貸款聯(lián)社確定一個(gè)總的降比目標(biāo)任務(wù)和凈壓縮任務(wù)。聯(lián)社將任務(wù)分配到信用社，信用社將任務(wù)落實(shí)到每個(gè)信貸員，按照百分制考核，降比清收任務(wù)占大頭，按完成任務(wù)比例計(jì)分計(jì)算工資，加大員工工作壓力。

2、成立專門的不良貸款清收管理機(jī)構(gòu)，對(duì)不良貸款實(shí)施托管。對(duì)貸款實(shí)施分帳管理。

3、黨政機(jī)關(guān)政法部門要出臺(tái)一系列清欠措施，營造良好的信用環(huán)境。政法部門要關(guān)心信用社的維權(quán)工作，要嚴(yán)厲打擊恣意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為。對(duì)惡意逃債、賴債者，一經(jīng)起訴到法院要一追到底，執(zhí)行到位。對(duì)黨政干部國家工作人員拖欠貸款由政府采取必要的行政手段。實(shí)行停職、停工、停薪，不調(diào)動(dòng)、不提拔、不評(píng)先政策，并視為下崗分流的主要對(duì)象，經(jīng)委、組織部、監(jiān)察局對(duì)其實(shí)行誡勉談話，簽訂“軍令狀”，創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。

4、對(duì)破產(chǎn)改制企業(yè)所欠貸款以及原農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款實(shí)施剝離，由財(cái)政予以補(bǔ)貼。

5、對(duì)財(cái)政、黨政機(jī)關(guān)貸款以及基金會(huì)，由上級(jí)財(cái)政予以撥款解決。

6、責(zé)任貸款落實(shí)追究制度，加強(qiáng)廣大員工的責(zé)任感和清收力度。

三、維權(quán)現(xiàn)狀與思考

（一）、維權(quán)工作現(xiàn)狀及面臨的種種困難

1、企業(yè)改制過程中的政府行政行為是農(nóng)村信用社依法維權(quán)難以突破的一道屏障。2003年10月份常寧市人民政府正式成立企業(yè)改制辦公室，公布改制企業(yè)中國有和集體企業(yè)改制整體出售企業(yè)一共有12家，共欠農(nóng)村信用社貸款本金873.7萬元，結(jié)欠貸款利息523.86萬元，共計(jì)1397.56萬元，企業(yè)出售后除繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金和安置職工外，債務(wù)清償成為一句空話。例如常寧市穗豐化工股份有限公司96年6月6日以廠房作抵押，向宜城信用社申請(qǐng)貸款85萬元，現(xiàn)已累欠利息47.9萬元，共132.9萬元。該企業(yè)在此次改制中，整體出售給衡陽一個(gè)公司，出售價(jià)額300萬元，安置職工500萬元，該廠欠銀行貸款1200萬元，其他外債500萬元，農(nóng)村信用社向改制辦申報(bào)債權(quán)，但改制辦以企業(yè)職工安置無法解決，影響社會(huì)穩(wěn)定為由，拒不償還信用社貸款本息，使農(nóng)村信用社依法維權(quán)步履艱難。

2、法院在處理改制企業(yè)案件時(shí)過于謹(jǐn)慎，是農(nóng)村信用社依法維權(quán)無法左右的制約因素。我市實(shí)行企業(yè)改制是從1997年開始，常寧市城關(guān)、松柏、柏坊3個(gè)信用社在4個(gè)企業(yè)的310.86萬元貸款，因企業(yè)破產(chǎn)將無情破掉，貸款將成一張空白紙。常寧市氮肥廠破掉松柏農(nóng)村信用社貸款195.6萬元，常寧市桐梓水泥廠破掉柏坊信用社貸款27萬元，常寧針織廠破掉城關(guān)信用社貸款10萬元，宜城社68.26萬元，聯(lián)社營業(yè)部10萬元。2003年常寧市政府正式成立了企業(yè)體制改革辦公室，據(jù)了解企業(yè)改制是破產(chǎn)和整體拍賣兩種形式，企業(yè)絕大部分是負(fù)債經(jīng)營，在公布第一批改制企業(yè)中，有三個(gè)企業(yè)在我市3個(gè)信用社的84.5萬元貸款，受到損失，分文難收。目前，已經(jīng)宣布破產(chǎn)的常寧市第一水泥廠，通過法院主持召開債權(quán)人會(huì)議，宣布所有銀行債務(wù)清償率為零。此廠破掉2個(gè)信用社共57.2萬元貸款本息，其中聯(lián)社營業(yè)部39.2萬元，板橋信用社18萬元。常寧市松柏木材公司已進(jìn)入改制程序，實(shí)行政策性破產(chǎn)，該公司總資產(chǎn)為492萬元，總負(fù)債達(dá)937萬元，在松柏信用社貸款40萬元，信用社依法起訴而法院卻不予受理，一旦進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)⒀緹o歸。常寧市群英大廈在城關(guān)信用社貸款56.2萬元，隨著群英大夏法人代表更換，新官不理舊帳，拒簽貸款催收通知，現(xiàn)已超過訴訟時(shí)效，在今后改制過程中，信用社的貸款將損失貽盡。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，由于企業(yè)改制影響已確定全額損失的貸款本金2642.75萬元，利息1770.66萬元，共計(jì)4413.41萬元，貸款本息將受到損失。

3、企業(yè)破產(chǎn)廢債是企業(yè)改制爭先恐后的內(nèi)在動(dòng)力。企業(yè)利用改制甩掉債務(wù)包袱后改頭換面又正常生產(chǎn)和經(jīng)營。原常寧縣氮肥廠，成立于1970年，坐落在常寧松柏鎮(zhèn)大漁灣，生產(chǎn)主導(dǎo)產(chǎn)品氮肥，企業(yè)性質(zhì)屬縣辦國有企業(yè)，開戶銀行工商銀行水口山支行，該企業(yè)由于缺少流動(dòng)資金，當(dāng)時(shí)開戶行水口山支行受信貸規(guī)模的控制，1993年8月27日由工商水口山支行擔(dān)保，在松柏信用社貸款150萬元，1994年2月3日、1995年12月20日用該廠房產(chǎn)抵押（未登記辦理有關(guān)手續(xù)）分別借款30萬元和15.62萬元，三次共計(jì)貸款195.62萬元。同時(shí)該廠95年8月2日又向宜城信用社（原城市信用社）用該廠房產(chǎn)作抵押貸款50萬元，當(dāng)年償還部分貸款本金16.14萬元，下欠33.86萬元，1996年2月份該廠為逃廢銀行債務(wù)，以資不抵債為由，向常寧市人民法院申請(qǐng)破產(chǎn)，法院受理后，成立企業(yè)破產(chǎn)清算小組，宜城信用社貸款本金33.86萬元，松柏信用社本金195.62萬元，合計(jì)貸款本金229.48萬元及所欠利息清償率為零。企業(yè)被法院宣布破產(chǎn)后，由市政府牽頭，對(duì)氮肥廠進(jìn)行資產(chǎn)重組，成立穗旺氨業(yè)有限公司。企業(yè)換殼換牌后，原套人員生產(chǎn)原產(chǎn)品。該企業(yè)破產(chǎn)一共破掉銀行1270萬元貸款和400多萬元的其他債務(wù)。

4、企業(yè)改制對(duì)常寧市農(nóng)村信用社造成的影響。由于企業(yè)改制行為不規(guī)范，改制的目的是減小政府壓力和逃廢債務(wù)，而不是通過改制促使企業(yè)重新發(fā)展，誤導(dǎo)部分企業(yè)紛紛申請(qǐng)破產(chǎn)和其他形式的改制，導(dǎo)致鎮(zhèn)村企業(yè)跟著申請(qǐng)破產(chǎn)改制，甩掉債權(quán)人的債務(wù)，嚴(yán)重影響企業(yè)信譽(yù)，產(chǎn)生負(fù)面效果。常寧市主要是城關(guān)、宜城、松柏、聯(lián)社營業(yè)部、柏坊、官嶺、宜潭、鹽湖等8個(gè)信用社，由于企業(yè)貸款多，損失也就最大。目前決定改制和已經(jīng)進(jìn)入改制程序的企業(yè)114個(gè)，貸款2642.75萬元，利息1770.69萬元，可能全部受損。

（二）、維權(quán)思考與維權(quán)舉措

農(nóng)村信用社由于自身體制以及歷史形成的種種原因，抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯低于其他國有商業(yè)銀行，而企業(yè)改制已成山雨欲來風(fēng)滿樓之勢(shì)，農(nóng)村信用社將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)，如何在法制和行政都不利于農(nóng)村信用社維權(quán)的現(xiàn)實(shí)情況下做好維權(quán)工作值得深思。

1、以農(nóng)村信用社對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性為主題積極鼓與呼，引起地方政府以及高層的關(guān)注，農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)成立維權(quán)領(lǐng)導(dǎo)小組，聯(lián)社主任親自掛帥，信貸、資產(chǎn)保全、保衛(wèi)、會(huì)計(jì)、辦公室等部門抽調(diào)專人負(fù)責(zé)維權(quán)工作，及時(shí)了解企業(yè)改制動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h委、政府以及相關(guān)職能部門的聯(lián)系，爭取黨政及職能部門的支持。

2、以積極的思想和不卑不亢的態(tài)度以及靈活的措施做好維權(quán)工作，既要顧全大局，又要不折不扣地維護(hù)農(nóng)村信用社的利益，在靈活變通、加強(qiáng)協(xié)調(diào)還不能維護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)的情況下必須堅(jiān)持依法維權(quán)的道路，并盡可能的趕在企業(yè)改制前落實(shí)相關(guān)措施，以力挽狂瀾，有效保護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)不受損失。

第14篇 農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作存在的問題及建議調(diào)研報(bào)告

提供調(diào)研報(bào)告，為您提供幫助！

奎年來，黨中央、國務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問題比較突出，影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。

一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問題

(一)從社會(huì)環(huán)境看

1．農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財(cái)政支農(nóng)支出占國家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對(duì)下降趨勢(shì)，尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難，對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。

3、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤低。近年來，我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實(shí)國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲(chǔ)、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費(fèi)用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災(zāi)人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模??；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔(dān)?；鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮，一遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重?fù)p失，無力歸還貸款，影響了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法；

4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等，農(nóng)村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù)，截至2023年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過剩，價(jià)格低廉，加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的增加，導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。

(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看

1、對(duì)信貸支農(nóng)工作認(rèn)識(shí)不足。部分信用社工作人員沒有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對(duì)信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動(dòng)性不夠。

2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前，縣域金融市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭社會(huì)資金。除農(nóng)村信用社外，其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。

3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名，一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村，一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實(shí)在忙不過來。同時(shí)，為防范風(fēng)險(xiǎn)，信貸員不僅要懂得貸款知識(shí)，還要懂一些科學(xué)知識(shí)，對(duì)種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對(duì)信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。

4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點(diǎn)的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大，比較效益差的特點(diǎn)，而目前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。

二、解決支農(nóng)工作問題的有效途徑

1、進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營思想，切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。

2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計(jì)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上，加大對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對(duì)性的適度提高貸款限額；三是實(shí)行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo)，對(duì)信貸人員實(shí)行業(yè)績考核，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，多放多獎(jiǎng)；四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等不同情況，確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。

3、政府對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，強(qiáng)化信用的綜合治理，切實(shí)改善社會(huì)信用，共同維護(hù)金融債權(quán)，提高農(nóng)民信用意識(shí)，同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導(dǎo)向，在全社會(huì)范圍內(nèi)大力提倡誠實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚，努力營造良好的信用環(huán)境。

4、合理安排信貸資金，突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。

5、進(jìn)一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對(duì)信貸資金需求額度逐漸加大的形勢(shì)變化，不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，適當(dāng)提高信用貸款的額度，對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，最高可達(dá)10萬元，同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;主動(dòng)營銷”；在工作作風(fēng)上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神，堅(jiān)持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺(tái)賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑，定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實(shí)全面，并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理，實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對(duì)象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強(qiáng)信貸調(diào)查，及時(shí)掌握農(nóng)戶真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式，借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo)，對(duì)不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時(shí)增加對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款，對(duì)信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，達(dá)到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有效地支持“三農(nóng)”的目的.

7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對(duì)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；穑瑸?ldquo;三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù)，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強(qiáng)對(duì)信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，要本著信用社經(jīng)營自主的原則，減少對(duì)信用社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，加大對(duì)信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)，通過加強(qiáng)宣傳，建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制等方式，強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識(shí)，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。

第15篇 關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告

關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。

(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來只憑一份申請(qǐng)書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。

4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問題及成因分析

有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對(duì)農(nóng)村信用社正開展有聲勢(shì)、大規(guī)模的 假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動(dòng)，就可見其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機(jī)。

3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改?；诖?，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。

5、貸款運(yùn)行的不對(duì)稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，以致貸款時(shí)發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

（三）對(duì)策與建議

1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長效管理和監(jiān)管機(jī)制。

其一，信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險(xiǎn)”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險(xiǎn)度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實(shí)施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問題是，對(duì)放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號(hào)，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險(xiǎn)。

2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

一是實(shí)行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對(duì)待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對(duì)貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場(chǎng)鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況，對(duì)抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對(duì)有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。

4、以人為本，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營銷意識(shí)、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查。同時(shí)，對(duì)信用社員工實(shí)行考試、考評(píng)、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動(dòng)干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵(lì)機(jī)制。

5、打造誠信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。

金融經(jīng)濟(jì)需要社會(huì)誠信,只有確立基本誠信原則,才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會(huì)誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信,部門誠信可以影響單位誠信,單位誠信可以影響個(gè)人誠信,而個(gè)人誠信就會(huì)形成強(qiáng)大的社會(huì)誠信，有了社會(huì)誠信作強(qiáng)力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境?？梢姡鳛轭I(lǐng)導(dǎo)者,就更應(yīng)以身作則,率先為范,以誠信為本,努力塑造一個(gè)言行一致,帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用，而影響了自己的威信和形象。