歡迎光臨管理者范文網(wǎng)
當(dāng)前位置:管理者范文網(wǎng) > 范文大全 > 工作報(bào)告 > 調(diào)研報(bào)告

征信調(diào)研報(bào)告3篇

發(fā)布時(shí)間:2023-04-05 19:45:08 查看人數(shù):86

征信調(diào)研報(bào)告

第1篇 目前征信體系建設(shè)中存在的主要問題及政策建議調(diào)研報(bào)告

信貸征信建設(shè)是一項(xiàng)涉及面廣、內(nèi)容復(fù)雜、技術(shù)含量高,且具有超前性與挑戰(zhàn)性的一項(xiàng)系統(tǒng)工程,信貸征信建設(shè)具有廣闊的社會(huì)性。近日,我們對(duì)晉中市轄內(nèi)20__年1—10月銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為載體的信貸征信體系建設(shè)情況進(jìn)行了一次全面檢查。通過檢查,我們發(fā)現(xiàn),當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸征信體系建設(shè)中還存在一些問題,制約了征信體系建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn),應(yīng)引起重視。

一、當(dāng)前轄內(nèi)征信體系建設(shè)中存在的問題

1、相關(guān)的法律、法規(guī)缺失

征信體系建設(shè)涉及到政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人信息及相關(guān)活動(dòng)記錄,征信法規(guī)的缺失對(duì)征信活動(dòng)的順利開展將產(chǎn)生一定影響。目前,征信體系建設(shè)的唯一依據(jù)是《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》,全國(guó)性的征信法規(guī)尚未出臺(tái),使得征信業(yè)無(wú)規(guī)可循。由于征信機(jī)構(gòu)缺乏權(quán)威性及相應(yīng)法律地位,導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難。而且,經(jīng)過5年的實(shí)踐檢驗(yàn),《辦法》中的有關(guān)規(guī)定還不夠健全,亟待完善:

一是《辦法》中的罰則規(guī)定不夠細(xì)致,執(zhí)行過程中容易引起爭(zhēng)議。如罰則中只規(guī)定了對(duì)商業(yè)銀行違規(guī)現(xiàn)象的處罰額度,而未考慮違規(guī)數(shù)量的因素;對(duì)于存在多種違規(guī)現(xiàn)象的金融機(jī)構(gòu)能否并罰沒有明確規(guī)定;由于工作失誤造成錯(cuò)誤信息的登記上報(bào)與“登記上報(bào)虛假信息”沒有明確的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn);對(duì)不參加銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)僅給予1至3萬(wàn)元處罰起不到強(qiáng)制其參與銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用;對(duì)使用代理服務(wù)器報(bào)送數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu),其遲報(bào)責(zé)任在上下級(jí)行之間未做明確的界定等。

二是對(duì)借款人不具備強(qiáng)有力的約束手段。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是一個(gè)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新的系統(tǒng),而《辦法》中缺乏制約借款人基本概況信息更新的有效手段。如當(dāng)借款的要素信息發(fā)生變更時(shí),借款人應(yīng)及時(shí)到人民銀行進(jìn)行變更處理,但是對(duì)不及時(shí)辦理變更手續(xù)的借款人,《辦法》中未規(guī)定應(yīng)如何處理。貸款卡管理實(shí)行集中年審制度,當(dāng)借款人不參與年審或年審不合格時(shí),《辦法》中規(guī)定可對(duì)借款人的貸款卡給予暫停,暫停期間金融機(jī)構(gòu)不能給借款人辦理信貸業(yè)務(wù),但同時(shí)又規(guī)定借款人可申請(qǐng)貸款卡解停并未對(duì)解停手續(xù)及時(shí)間給予任何限制,如果借款人補(bǔ)辦年審合格后即給予解停,則借款人可按自己的實(shí)際需要隨時(shí)辦理年補(bǔ),集中年審制度將名存實(shí)亡。

三是《辦法》的有關(guān)規(guī)定不具體、操作性不強(qiáng)。如,沒有明確規(guī)定除了宣告破產(chǎn)、解散、依法被撤銷外,對(duì)于借款人的哪些“嚴(yán)重違反本辦法的行為”可以注銷貸款卡,也沒有具體規(guī)定貸款卡注銷暫停的時(shí)間及解停的標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí),征信體系中信用信息來(lái)源主要是各金融機(jī)構(gòu),且大多信息是在客戶不知曉的情況下采集的,極易觸及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私,影響了征信業(yè)的健康快速發(fā)展。

2、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不到位,重視不夠

由于一些基層金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信體系建設(shè)認(rèn)識(shí)不足,在貸款時(shí)對(duì)企業(yè)有無(wú)貸款卡不予強(qiáng)調(diào),致使借款人對(duì)辦理貸款卡或年審貸款卡認(rèn)識(shí)不到位,積極性不高,觀念淡薄,不少企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理貸款時(shí)才想起到人民銀行辦理貸款卡或年審貸款卡,而且,部分金融機(jī)構(gòu)沒有建立工作流程及貸款查詢制度,也沒有對(duì)與其發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢貸款卡狀態(tài)及資信情況,從而出現(xiàn)了個(gè)別金融機(jī)構(gòu)向持無(wú)效卡或無(wú)貸款卡的借款人發(fā)放貸款的現(xiàn)象。如,在檢查中發(fā)現(xiàn),所查金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生無(wú)效卡放貸109筆,金額1.82億元。還有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)沒有按照企業(yè)的原始憑證進(jìn)行錄入,所錄貸款收回、發(fā)放的金額與原始憑證不符,存在錯(cuò)錄、并筆錄入企業(yè)貸款的情況,

3、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不完善,影響系統(tǒng)的正常運(yùn)行

一是各機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口程序。銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)從一開始就建立在各金融機(jī)構(gòu)自成體系的“小系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上,各機(jī)構(gòu)的信息平臺(tái)之間缺乏兼容功能的轉(zhuǎn)換接口程序,相關(guān)數(shù)據(jù)主要靠手工采集,需要各金融機(jī)構(gòu)投入大量的人力財(cái)力,而且極易形成遲報(bào)、漏報(bào)的現(xiàn)象。而《辦法》作為約束各金融機(jī)構(gòu)規(guī)范操作的配套措施,雖然規(guī)定了不少處罰條款,如對(duì)于遲報(bào)、漏報(bào)等現(xiàn)象,人民銀行可依據(jù)《辦法》第六章第三十二條規(guī)定,對(duì)其給予警告并責(zé)令改正,處以1萬(wàn)元以上2萬(wàn)元以下罰款,對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分,但由于系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)本身的缺陷,導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)存在的問題許多都是共性的,人民銀行無(wú)法按《辦法》規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)厲制裁,只能象征性進(jìn)行處罰。而且,目前各金融機(jī)構(gòu)中只有城鄉(xiāng)信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用人民銀行統(tǒng)一開發(fā)的程序版本,其余工、農(nóng)、中、建

四大國(guó)有商業(yè)銀行都是使用各自開發(fā)的程序版本,給系統(tǒng)的統(tǒng)一升級(jí)和日常管理造成諸多困難。

二是系統(tǒng)上報(bào)的網(wǎng)絡(luò)不暢通?;鶎尤嗣胥y行在實(shí)際操作過程中,常常因數(shù)據(jù)傳輸接口出現(xiàn)故障,企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)所錄入的數(shù)據(jù)和資料不能及時(shí)寫到人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫(kù)中,使得人民銀行上下級(jí)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)所記錄的信息不一致,其他金融機(jī)構(gòu)查詢、下載企業(yè)資信信息和貸款卡信息缺乏了時(shí)效性,造成所查詢到的企業(yè)資信信息不完整。在這次檢查中,所查金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)遲報(bào)463筆,金額10.52億元,占全部業(yè)務(wù)量的6.7;集中上報(bào)業(yè)務(wù)356筆,金額4.37億元,占全部業(yè)務(wù)量的2.78。特別是農(nóng)村信用社,由于在推廣銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)過程中,考慮財(cái)力負(fù)擔(dān)問題,沒有建立內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),采用以縣聯(lián)社集中錄入的辦法,造成大量數(shù)據(jù)錄入的遲報(bào)、漏報(bào)和集中上報(bào)。在這次檢查中發(fā)現(xiàn),農(nóng)村信用社共漏報(bào)數(shù)據(jù)164筆,金額13166萬(wàn)元;遲報(bào)數(shù)據(jù)115筆,金額13129萬(wàn)元;集中上報(bào)數(shù)據(jù)83筆,金額9798萬(wàn)元。再如,農(nóng)行縣級(jí)支行所有數(shù)據(jù)上報(bào)均由二級(jí)分行統(tǒng)一上報(bào),基層行不直接上報(bào),對(duì)是否按時(shí)上報(bào)、上報(bào)成功與否均難以掌握,而二級(jí)分行由于接口問題在一定程度上影響到數(shù)據(jù)上報(bào)的準(zhǔn)確性。

三是未建立縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)查詢企業(yè)貸款卡信息的渠道。目前,各縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)都有自己的信貸管理系統(tǒng)(cms),作為其地區(qū)機(jī)構(gòu)的前臺(tái)終端,通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)上報(bào)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù);然后由其地級(jí)金融機(jī)構(gòu)匯總寫入人民銀行中心支行的數(shù)據(jù)庫(kù)。但是,縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)只能查詢到企業(yè)在本系統(tǒng)內(nèi)的貸款信息,卻不能利用銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢某企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款信息。換句話說,銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)僅僅在地區(qū)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)使用,沒有推廣到縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)。在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí),需要由其上級(jí)行查詢?nèi)嗣胥y行信貸咨詢數(shù)據(jù)庫(kù),這種情況下,基層金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)掌握借款人的信用情況,給貸前調(diào)查、貸后追蹤檢查帶來(lái)眾多不利影響,使得系統(tǒng)的功能不能正常發(fā)揮。

4、系統(tǒng)服務(wù)面較窄,錄入信息量不足

由于我國(guó)尚未建立和完善個(gè)人信用體系,因而目前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)主要是為金融機(jī)構(gòu)提供借款人的資信咨詢服務(wù),還未面向全社會(huì),只完成了對(duì)國(guó)有、集體、股份制、私營(yíng)企業(yè)、事業(yè)單位信貸信息的登錄,對(duì)銀行發(fā)放的消費(fèi)性貸款以及個(gè)人資信信息還未登錄。從而使一部分貸款游離于信貸登記咨詢系統(tǒng)之外,如消費(fèi)性貸款,農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款、自然人貸款,致使基層各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人貸款信息和貸款監(jiān)督管理出現(xiàn)真空。而且,從當(dāng)前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)所錄入信息內(nèi)容看,多數(shù)只是錄入借款人的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)負(fù)債情況,諸如企業(yè)破產(chǎn)、倒閉、納稅、訴訟等社會(huì)資信信息尚未全部納入到銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中。

5、系統(tǒng)所錄入信息資料的真實(shí)性無(wú)法確認(rèn)

企業(yè)在辦理貸款卡時(shí)所提供的資料,除驗(yàn)資報(bào)告、開戶許可證、貸款情況能提供出相關(guān)的發(fā)證部門以外,企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債情況以及有關(guān)企業(yè)的社會(huì)信用狀況都難以確認(rèn)其真實(shí)性,尤其是民營(yíng)企業(yè)、股份制企業(yè)和個(gè)體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性沒有一家認(rèn)定部門能加以確認(rèn),這樣就使得系統(tǒng)所錄入信息資料的真實(shí)性“滲入”了水分,從而很難保證信息資料的真實(shí)、有效。

二、進(jìn)一步完善征信體系建設(shè)的政策建議

1、進(jìn)一步加強(qiáng)征信法規(guī)建設(shè)

第一,盡快完善現(xiàn)有的法規(guī)。人民銀行應(yīng)根據(jù)法律條文進(jìn)一步修改和完善《銀行信貸咨詢系統(tǒng)管理辦法》,盡快出臺(tái)《銀行信貸登記咨詢制度實(shí)施細(xì)則》,增強(qiáng)法規(guī)制度的可執(zhí)行性。而從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,為配合整個(gè)社會(huì)征信體系的建立,應(yīng)組織經(jīng)濟(jì)專家、法律專家著手制定專門的信用登記咨詢管理法律法規(guī)

第二,要突出立法先行的原則。一是要明確征信機(jī)構(gòu)的法律地位及權(quán)利義務(wù),規(guī)范信息提供、收集、保管、整理等相關(guān)操作;二是要規(guī)范化管理政府、企業(yè)、個(gè)人信息披露行為,界定國(guó)家安全信息、企業(yè)和個(gè)人信用信息以及商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的界限,確保各類信息在各自的軌道上運(yùn)行。

第三,法規(guī)要能體現(xiàn)信用等級(jí)及有關(guān)指標(biāo)。一是用法規(guī)的形式確定企業(yè)信用分類標(biāo)準(zhǔn),使征信與信息披露有法可依,同時(shí)可以方便公眾對(duì)信用信息的識(shí)別;二是建立個(gè)人信息征用機(jī)制,用法律的形式強(qiáng)制個(gè)人信息征集,明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)的層次,最大限度地保護(hù)個(gè)人隱私權(quán);三是規(guī)范征信數(shù)據(jù)采集行為和信息加工標(biāo)準(zhǔn),改變目前評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)結(jié)論差異較大的狀況,真正建立一個(gè)客觀、公正、嚴(yán)密、高效和服務(wù)周到的征信體系。

第四、確保征信信息的有效性和真實(shí)性。由于我國(guó)目前在個(gè)人信用信息等方面的記錄還比較少,相對(duì)于成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家來(lái)說,我國(guó)發(fā)展征信業(yè)在征信信息的有效性方面,將在一段時(shí)期內(nèi)表現(xiàn)為質(zhì)量不高,信息量匱乏,信息的收集、傳送、更新不及時(shí),信用信息沒有發(fā)揮出其效能等。這就使得我國(guó)在征信立法中,要對(duì)信息的采集等一系列環(huán)節(jié)做出嚴(yán)格的規(guī)定,避免由于信用信息的缺乏或不真實(shí),而影響信用評(píng)估的效力。

2、進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)接口行軟件開發(fā)的管理

目前工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行采用接口方式向人民銀行報(bào)送數(shù)據(jù),這一方式在實(shí)際使用過程中存在一些問題:接口行入庫(kù)的數(shù)據(jù)不規(guī)范,在人民銀行端的檢索過程中出現(xiàn)大量錯(cuò)誤數(shù)據(jù)信息,需要與接口行反復(fù)協(xié)調(diào)修改;部分接口行由于自身系統(tǒng)存在問題,經(jīng)常出現(xiàn)遲報(bào)情形。而當(dāng)接口行程序出現(xiàn)問題時(shí),由于人民銀行業(yè)務(wù)、技術(shù)人員不掌握其信貸管理系統(tǒng)及接口軟件情況,無(wú)法提供業(yè)務(wù)、技術(shù)上的支持與指導(dǎo),只能督促其盡快解決問題并向上級(jí)行反映,導(dǎo)致問題解決速度緩慢,影響了整個(gè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。隨著各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展速度的進(jìn)一步加快,其系統(tǒng)升級(jí)步調(diào)會(huì)更為頻繁,將給銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)工作增加不穩(wěn)定因素。建議總行加強(qiáng)對(duì)接口行接口軟件開發(fā)的管理,要求接口軟件必須始終符合銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求,如果接口行無(wú)法滿足這一要求,則需要取消接口軟件報(bào)送數(shù)據(jù)方式,統(tǒng)一使用人民銀行開發(fā)的軟件。

3、構(gòu)建“三位”“一體”的信息平臺(tái),充分發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)的征信功能

要充分利用信貸征信系統(tǒng)在覆蓋全國(guó)、聯(lián)網(wǎng)通用的優(yōu)勢(shì),深化信貸登記咨詢系統(tǒng)本身的應(yīng)用功能,在信貸登記咨詢系統(tǒng)上建立金融公共網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái),定期公布國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目資金需求信息和惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)名單,以豐富人民銀行窗口指導(dǎo)工作平臺(tái),維護(hù)金融債權(quán)安全。同時(shí),要把貸款卡的功能延伸為集企業(yè)資信狀況、誠(chéng)信納稅、依法經(jīng)營(yíng)等多種信用信息于一體的綜合性信用卡,卡上登錄的信息擴(kuò)充到企業(yè)所從事社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)涉及誠(chéng)信度方面的所有內(nèi)容,應(yīng)包括銀行、稅務(wù)、工商、技術(shù)監(jiān)督等各個(gè)部門改善網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境,把銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建成真正意義上企業(yè)征信檔案資料庫(kù)。而且,銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)應(yīng)設(shè)置監(jiān)測(cè)功能,使金融機(jī)構(gòu)一旦向無(wú)貸款卡或無(wú)效貸款卡的企業(yè)發(fā)放貸款,系統(tǒng)能給出提示。

第2篇 推進(jìn)完善農(nóng)村征信體系調(diào)研報(bào)告

誠(chéng)信是一切經(jīng)濟(jì)交往和國(guó)際交往中最基本的行為準(zhǔn)則,也是現(xiàn)代精神文明的重要標(biāo)志。誠(chéng)實(shí)守信是一個(gè)社會(huì)最為寶貴的無(wú)形資產(chǎn),也是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的基石。加快完善農(nóng)村征信體系,推進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè),對(duì)于創(chuàng)建文明守信的和諧農(nóng)村,擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入,實(shí)現(xiàn)“海西”整體經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)和可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。但當(dāng)前農(nóng)民信用意識(shí)比較低,農(nóng)村

的信用環(huán)境比較差,征信體系不健全,不利于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入。

一、當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況

當(dāng)前農(nóng)村征信體系狀況是:以__縣為例, 轄區(qū)內(nèi)真正開展個(gè)人信用評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)沒有一家。農(nóng)村征信業(yè)務(wù)主要分為二類,一是人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng);二是農(nóng)村信用社建立的信用農(nóng)戶評(píng)審機(jī)制。

(一)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)。由人民銀行總行組建的個(gè)人征信系統(tǒng)主要收集有貸款的__縣農(nóng)戶個(gè)人基本信息、貸款信息和信用卡信息1.2萬(wàn)個(gè)。個(gè)人基本信息包括個(gè)人的姓名、證件類型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。

(二)農(nóng)村信用社建立的農(nóng)戶信用評(píng)審機(jī)制。一是信用農(nóng)戶的核定。__縣農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部的協(xié)助下,對(duì)轄區(qū)的農(nóng)戶開展資信狀況調(diào)查,根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估,核定“信用戶”,確定授信額度,發(fā)放信用證。全縣共核定“信用戶”2800戶,發(fā)放貸款4100萬(wàn)元。二是農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定。在農(nóng)戶填好《農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定表》后,由__縣農(nóng)信社逐戶建立農(nóng)戶基本經(jīng)濟(jì)檔案,然后根據(jù)資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定,核定授信額度。信用等級(jí)共分為“優(yōu)秀”、“較好”和“一般”三個(gè)等級(jí),“優(yōu)秀”等級(jí)的每三年評(píng)審一次,“較好” 等級(jí)的每二年評(píng)審一次。評(píng)為“一般”等級(jí)的農(nóng)戶不給予貸款或收回已發(fā)放的貸款。

二、存在的主要問題

(一)農(nóng)村信用缺失。當(dāng)前,通過開展“信用村”活動(dòng),農(nóng)村的信用環(huán)境雖有了一定的改善。但農(nóng)村、農(nóng)民對(duì)征信體系知之甚少,農(nóng)民信用意識(shí)比較低,農(nóng)村的信用環(huán)境比較差,仍存在一些問題,視金融部門貸款為“唐僧肉”,抱著能借則借,能逃則逃,能廢則廢的態(tài)度,制約了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸投入,阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)農(nóng)戶可用的信用檔案資料匱乏。一是只有少部分的農(nóng)民建立了信用檔案。多數(shù)農(nóng)民因未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù),而沒有在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案。全縣農(nóng)村勞動(dòng)力約8.6萬(wàn)人,在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中建立信用檔案約1.2萬(wàn)人,占比為13.95%。二是個(gè)人征信系統(tǒng)中的農(nóng)民信用信息不全面。目前,個(gè)人征信系統(tǒng)中,能查詢到的個(gè)人信用信息只有基本信息和銀行信息,缺乏非銀行信息。三是人行的農(nóng)戶信用信息檔案未完全建立。由于人行的農(nóng)戶信用信息檔案建設(shè)尚處于初級(jí)階段,建立的農(nóng)戶信用信息檔案較少。到目前為止,人行__縣支行所建立的農(nóng)戶信用信息檔案223戶,已建立農(nóng)戶信用電子化檔案只有45戶,且尚不能對(duì)外提供農(nóng)戶信息。四是農(nóng)信社只建立部分農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。當(dāng)前,在__縣農(nóng)信社建立的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案約1.1萬(wàn)戶,只占全縣3.5萬(wàn)戶的31.43%。且這部分農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案只用于農(nóng)信社內(nèi)部,不對(duì)外共享。

(三)非銀行信息采集難。當(dāng)前,與人行__縣支行建立信用信息共享機(jī)制的非銀行機(jī)構(gòu)只有法院、技監(jiān)局、環(huán)保局三家,也只有三家機(jī)構(gòu)為人行征信部門提供信用信息,但信息量很小,采集的信用信息不全面。其他多數(shù)的權(quán)力機(jī)構(gòu)由于尚未與人行__縣支行建立信息共享機(jī)制,且這些權(quán)力機(jī)構(gòu)所掌握的大量信用信息有的對(duì)外封閉,有的對(duì)外共享時(shí)機(jī)尚未成熟,難以成為人行的征信信息。總體上,人行征信部門所能采集的非銀行信息量很少且有限,難度很大。

(四)個(gè)人征信系統(tǒng)的失信約束功能發(fā)揮受到制約。人行建立了個(gè)人征信系統(tǒng)以后,雖收集了大量的個(gè)人信用信息,為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸活動(dòng)提供了方便,起到了約束信貸失信行為。但其約束功能的發(fā)揮卻受到以下方面的制約:一是受制于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)所提供的基本信息、銀行信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性;二是受制于人民銀行非銀行信息的采集量低;三是受制于信用產(chǎn)品的開發(fā)與運(yùn)用范圍單一。個(gè)人征信系統(tǒng)失信約束功能的發(fā)揮受到制約,不利于農(nóng)村的誠(chéng)信建設(shè)。

三、推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)的建議

(一)為農(nóng)村征信體系建設(shè)而加快立法。信用體系建設(shè)需要相應(yīng)法律的保駕護(hù)航,如信用信息的征集、信息共享、信用信息的查詢和使用。制訂與建設(shè)征信體系相關(guān)法律法規(guī)是建立健全社會(huì)信用體系的緊迫任務(wù),也是農(nóng)村信用體系建設(shè)的緊迫任務(wù)。只有通過立法,才能為征信系統(tǒng)建設(shè)提供法律保障,為金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供伸張正義、懲罰失信者的法律保障;才能達(dá)到充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則,提高失信成本,保護(hù)債權(quán)人、守信者;才能打擊失信方的信用規(guī)則,保護(hù)經(jīng)濟(jì)行為主體的正當(dāng)權(quán)益。

(二)深入農(nóng)村開展征信宣傳。政府應(yīng)開展形式多樣的征信宣傳活動(dòng),提高廣大農(nóng)民的信用意識(shí)。一是組織多種形式宣傳活動(dòng),如散發(fā)宣傳資料、懸掛宣傳條幅、征信燈迷競(jìng)猜、開展巡回演出、辦宣傳欄、開座談會(huì)等;二是建立村級(jí)征信宣傳站,開展經(jīng)常性宣傳,讓征信知識(shí)在農(nóng)村持久地、廣泛地傳播。通過宣傳,讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體、農(nóng)民了解更多的征信知識(shí),提高信用意識(shí),明白信用記錄對(duì)其事業(yè)、融資的影響,珍惜信用記錄,懂得信用財(cái)富積累。

(三)完善農(nóng)民信用信息檔案。目前,個(gè)人征信系統(tǒng)中農(nóng)民信用檔案信息不夠全面,農(nóng)戶信用檔案建設(shè)滯后,農(nóng)戶信用信息比較匱乏,影響農(nóng)村征信體系建設(shè),最終阻礙了農(nóng)民的信貸投入。所以,為推進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè),加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,建議如下:一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣捌洳块T的溝通、協(xié)調(diào),爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣捌洳块T的支持,加快非銀行信息采集,盡快完善農(nóng)民個(gè)人的信用信息;二是農(nóng)聯(lián)社應(yīng)積極配合人行開展的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作,加快農(nóng)戶信用檔案電子化建立;三是人行應(yīng)加強(qiáng)向個(gè)人征信系統(tǒng)提供基本信息和銀行信息的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,確保相關(guān)信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性。

(四)建立信用守信失信獎(jiǎng)懲機(jī)制。不少農(nóng)民個(gè)人的信用意識(shí)較差,還貸意愿低下,視金融部門貸款為“唐僧肉”,抱著能借則借,能逃則逃,能廢則廢的態(tài)度。所以有必要實(shí)施獎(jiǎng)懲機(jī)制,如對(duì)信用守信者給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策等獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)失信者給予相應(yīng)的打擊甚至法律制裁等處罰。

(五)完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系。目前,農(nóng)村信用評(píng)價(jià)多為農(nóng)信社的“信用戶”評(píng)選活動(dòng)、“優(yōu)秀”等三個(gè)信用等級(jí)的評(píng)定,其他的信用評(píng)價(jià)沒有涉足農(nóng)村。建議各級(jí)各有關(guān)部門要充分整合利用各種信息資源,建立以政府主導(dǎo),市場(chǎng)化運(yùn)作,社會(huì)化服務(wù)的農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu),完善農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制、體系和方法,為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)加大農(nóng)民信貸投入提供重要的依據(jù)。

第3篇 銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)項(xiàng)目開發(fā)中的問題與措施調(diào)研報(bào)告

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入,征信事業(yè)在我國(guó)已經(jīng)開始起步,由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)》(以下簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng))是非常及時(shí)的。為了能夠使個(gè)人征信系統(tǒng)盡快投入使用,避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤,在個(gè)人征信系統(tǒng)啟動(dòng)之前,項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)該對(duì)困難進(jìn)行充分的考慮。一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)以往人民銀行開發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純,數(shù)據(jù)量相對(duì)較少。例如,會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺(tái)系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主,數(shù)據(jù)項(xiàng)少,而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息,但企業(yè)貸款客戶量(全國(guó)只有400萬(wàn)戶)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個(gè)人貸款客戶量(僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬(wàn)戶)。而個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜,主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn):①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù),隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì)采集公安、司法、社保等社會(huì)信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫(kù)類型不一樣、管理模式不一樣,數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)分散在各省、市,有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此,在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對(duì)上述困難應(yīng)該給予足夠重視。國(guó)內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件,大多是以失敗告終。究其原因主要是:①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求,造成開發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求,難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開發(fā)項(xiàng)目過程中沒有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé),使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫人員不參與項(xiàng)目開發(fā),需求書編寫完之后一走了之,造成在項(xiàng)目開發(fā)過程中遇到問題,軟件人員不知向誰(shuí)咨詢,使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員,造成開發(fā)與應(yīng)用銜接不上,出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項(xiàng)目文檔無(wú)人管理、制度管理銜接不上,使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€(gè)很好的設(shè)想,結(jié)果是開發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品無(wú)法推廣使用,得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。另外,在征信產(chǎn)品的推廣使用方面,銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對(duì)貸款客戶的信用考查方面,一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法,很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統(tǒng)的做法方面,還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn),才能使個(gè)人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。

二、項(xiàng)目開發(fā)中應(yīng)采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書的編寫工作。經(jīng)過多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論,目前各家商業(yè)銀行對(duì)需求書的初稿已達(dá)成一致意見。這是項(xiàng)目成功的良好的開端,為今后的項(xiàng)目開發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

1.建立技術(shù)開發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道為了避免在開發(fā)工作中軟件人員對(duì)業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異,建議在開發(fā)過程中要求編寫人員以“項(xiàng)目特約開發(fā)組成員”的方式全程參與項(xiàng)目開發(fā)工作。在開發(fā)工作中主要起以下作用:①為軟件開發(fā)人員提供準(zhǔn)確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開發(fā)人員對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉,加上軟件開發(fā)人員的流動(dòng)性較強(qiáng),新加入的軟件開發(fā)人員需要對(duì)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異,對(duì)于數(shù)據(jù)采集過程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)的變更,軟件開發(fā)人員很難取舍判斷,需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整(客戶只有存款無(wú)貸款)、時(shí)間不完整(有些數(shù)據(jù)只有時(shí)點(diǎn)數(shù))、產(chǎn)品不完整(貸款品種存放數(shù)據(jù)庫(kù)不一致),整合起來(lái)很非常困難,如果沒有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)過程中,最終項(xiàng)目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。

2.項(xiàng)目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管為了保證個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目的開發(fā)進(jìn)度,保質(zhì)、保量完成開發(fā)工作,人民銀行征信管理局應(yīng)組織專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目的開發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目開發(fā)的業(yè)主,在項(xiàng)目開發(fā)過程中應(yīng)擺正業(yè)主與開發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求,開發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項(xiàng)目開發(fā)。為達(dá)到以上目的,業(yè)主應(yīng)就項(xiàng)目的各項(xiàng)指標(biāo)及完成情況與開發(fā)商簽署合同。開發(fā)過程中業(yè)主除按照合同要求對(duì)項(xiàng)目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監(jiān)管與跟蹤外,還要對(duì)合同中各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行階段性的測(cè)試與驗(yàn)收。任何一個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)成功,都離不開業(yè)主與開發(fā)商的緊密配合。

3.開發(fā)項(xiàng)目驗(yàn)收及產(chǎn)品推廣一個(gè)開發(fā)項(xiàng)目完成之后,業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗(yàn)收。除針對(duì)軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測(cè)外,還需對(duì)系統(tǒng)維護(hù)的方法、各種文檔的建立、各項(xiàng)規(guī)章制度的編寫等方面進(jìn)行驗(yàn)收,驗(yàn)收結(jié)束后項(xiàng)目才能移交業(yè)主。如何使項(xiàng)目推廣開來(lái)?這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn),完成項(xiàng)目的推廣與應(yīng)用工作,而“項(xiàng)目特約開發(fā)組”成員便可以勝任此項(xiàng)工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員以“項(xiàng)目特約開發(fā)組”成員的身份全程參與項(xiàng)目開發(fā)工作,這些業(yè)務(wù)人員一方面對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)熟悉,另一方面對(duì)需求的編寫全過成比較了解,同時(shí)又因全程參與項(xiàng)目的開發(fā),因此對(duì)征信項(xiàng)目建設(shè)也較熟悉。

所以,在項(xiàng)目完成之后,個(gè)人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫也應(yīng)由其完成。在項(xiàng)目建成以后,為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁,需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面,以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報(bào)告等方面,都需對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)常性的培訓(xùn)。

征信調(diào)研報(bào)告3篇

誠(chéng)信是一切經(jīng)濟(jì)交往和國(guó)際交往中最基本的行為準(zhǔn)則,也是現(xiàn)代精神文明的重要標(biāo)志。誠(chéng)實(shí)守信是一個(gè)社會(huì)最為寶貴的無(wú)形資產(chǎn),也是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的基石。加快完善農(nóng)村征信…
推薦度:
點(diǎn)擊下載文檔文檔為doc格式

相關(guān)征信信息

  • 征信調(diào)研報(bào)告(2篇)
  • 征信調(diào)研報(bào)告(2篇)108人關(guān)注

    隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入,征信事業(yè)在我國(guó)已經(jīng)開始起步,由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)》(以下簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng))是非常及時(shí)的。為了能夠 ...[更多]

  • 征信調(diào)研報(bào)告3篇
  • 征信調(diào)研報(bào)告3篇86人關(guān)注

    誠(chéng)信是一切經(jīng)濟(jì)交往和國(guó)際交往中最基本的行為準(zhǔn)則,也是現(xiàn)代精神文明的重要標(biāo)志。誠(chéng)實(shí)守信是一個(gè)社會(huì)最為寶貴的無(wú)形資產(chǎn),也是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的基石。加快完善 ...[更多]

  • 征信系統(tǒng)調(diào)研報(bào)告
  • 征信系統(tǒng)調(diào)研報(bào)告46人關(guān)注

    隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入,征信事業(yè)在我國(guó)已經(jīng)開始起步,由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個(gè)人信貸征信系統(tǒng)》(以下簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng))是非常及時(shí)的。為了能夠 ...[更多]

相關(guān)專題

調(diào)研報(bào)告熱門信息